客户经理在调查一开始，就应充分注意借款人今后的还款能力如何，需要落实借款人的还款来源，而非认为有了足够的抵押担保措施，就可以不在意还款来源是否真实可靠有效了，毕竟我们是贷款收利息，而不是处理不良资产。

一、借款人的还款意愿

       借款人的还款意愿直接决定了借款人能否及时清偿贷款及利息，有很多借款人明明有资金可以还款，但就是拖着不还，其原因是多方面的：

（1)经营和融资困难，资金周转难，害怕还给银行后再也借不出来。

（2）别人拖欠我的钱，我就拖欠银行的钱。

（3）银行是国家的，企业也是国家的，拖欠就拖欠，能把我怎么样。

（4）企业内部财务管理能力差，资金衔接出现问题，等等。

二、影响借款人能否按时偿还贷款的因素

1、借款资金所用于的项目能否经营成功

      有些企业申请借款，准备生产的产品创意是很好的，论证时的市场前景也是很诱人的，但是实际效果并不理想，甚至收不回投资成本，更别说偿还偿还银行贷款了。

2、借款人是否有较强的再融资能力

       企业能主动用于偿还银行贷款的资金来源，无非是三个主要方面：第一是经营利润，第二是投资收益，第三是再融资。

       银行虽然希望企业能用第一或第二资金来源还款，但在不得已的情况下，也只能靠企业的第三资金来源还款。

三、要确定还款来源的可靠性

        应注意到不同行业和企业的还款来源有着不同的特征。有些还款资金来源是比较可靠的，是在贷款前就可以确定的，也就是说，企业的产品在没生产出来之前，就已经确定了买家，例如工程公司中标后修建的公路项目，造船厂按订单建造的船舶，建筑安装企业按合同施工的楼盘，贸易公司已有售货合同的进货，等等。对于发放这些贷款，银行应该比较踏实，因为看得见还款的资金在哪里，主要论证好买家的付款资信即可。

        而另一种则是还款来源不可靠的，例如，企业没有市场订单就生产，经销商在手机进货后不知能卖出去多少，开发商住宅盖出后不知买家在哪里。对这些借款人风险就较大，银行放款必须慎重。

四、要确定是一次性还款还是分期还款

      借款人的还款方式，可以是一次性还款，也可以是分期还款。例如，借款人同样是商业企业，如果是搞批发生意的，经营特征是借一笔款→进一批货→货物卖出→收回货款→一次还款，这时银行就可采取一次发放一次收回的还款方式。但如果是搞零售生意的，则经营特征是批发一批货，再零售卖出，这时银行就可以采用细水长流的方式收回贷款。

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