在贷前调查、授信评审与贷后调查中，尽可能全面了解客户信息变得至关重要，除了实地考察以外，合理利用外网工具软件亦能有效辅助信贷和评审。也许你与“专业”之间，缺的只是一个网页/工具软件，通过它，客户的“前世今生”一手紧握，不再是客户“一言堂”，更是你“真探索”，充分化“被动”为“主动”。笔者参考前辈和同仁的工作总结，结合自己的工作经验，从以下几个方面进行探讨：
一、授信辅助工具简概
（一）授信主体基本信息
拜访授信客户前/取到授信客户基础资料后，我们首先须对授信主体、进行评判，以便有总体的认知、全局的视野，尤其是资深的授信从业人员，掌握了以下信息，往往对客户授信已有了大概的预判，能够心里“有底”：客户的成立时间、工商注册登记地址、主营业务、注册资本、股东及股权历次变更、经营状态、关联企业、上下游等等。这，有点类似相亲时，对相亲对象进行基本调查一样，多大了、家住哪、工作、主要资产、父母、成长历程、有否异常情况、跟亲戚、跟什么人往来等等。常用的有全国企业信用信息系统（http://www.gsxt.gov.cn），基于此总来源、通过大数据分析，衍生出以下便捷的APP：企查查、企信宝、启信宝、天眼查。
（二）行业信息
行业生命发展周期主要包括四个阶段：幼稚期、成长期、成熟期和衰退期，一般说来，行业处于成长期和成熟期，风险相对较小。市场集中度较高的行业，盈利模式较为稳定。授信人员或许不必精通整个行业，但必须对授信客户所处行业有个基本的概念。了解一个行业的基本知识、行业结构、客户所处行业地位、政府支持、市场上下游等内容，可以通过中研网（http://www.chinairn.com）、中商情报网（http://www.askci.com）、中国报告大厅（http://www.chinabgao.com）、wind咨询（http://www.wind.com.cn）等网页进行简单查询。如有需要,还可通过授信客户所属的行业协会、监管机构等专业网站进一步了解相关专业资料。
（三）违法违纪信息
查询企业历史违法违纪等信息，可通过以下网页：全国法院被执行人信息查询（http://zhixing.court.gov.cn/search）、中国裁判文书网（http://wenshu.court.gov.cn）、汇法网（http://www.lawxp.com）、风险信息网（http://www.lawxin.com）、风险预警网（http://www.fengxian110.com）等。APP可通过裁判文书网、启信宝、企查查等，其中裁判文书网、启信宝中未执行案件信息更新更及时且准确。同时，可关注本地法院的执行公众号。还可通过催天下（http://www.cuitx.cn），它是一个在线一站式催收平台，查询企业/个人当前有无逃废债行为。
（四）上市信息、发债信息
授信客户是否为上市公司，披露哪些信息或将影响未来授信，可通过网页中证网（http://www.cs.com.cn）、上海证券交易所（http://www.sse.com.cn）、深圳证券交易所（http://www.szse.cn）及相应的APP进行查询，另推荐东方财富网APP，信息更新全且快、操作界面较友好。
客户是否有发债行为，发债动态等信息可通过中国货币网（http://www.chinamoney.com.cn）、中国债券信息网（http://www.chinabond.com.cn）进行查询。
（五）防伪查询
利用“萝卜章”进行违规行为已不是新鲜事，多次风险事故的发生都有“萝卜章”的身影。如今，新开办的公司刻制公章均须到属地公安局进行备案。对于存量公司，如果公司公章具有13位防伪编码，那说明该公司已在公安局备案。为了打击“萝卜章”犯罪行为，地方公安局还开发了网上印章查询系统，如湖南省公安厅印章治安管理信息网、陕西省印章治安管理信息系统等，均可通过索要对方印章密码查询公司备案具体印章信息。
二、用工具/软件的实操案例分享
（一）股权出质、动产抵押情况显资金紧，避免银行“曲折”
股权出质须进行工商登记方可生效，股权出质一般与负债相关，须核查该股权出质与人行征信显示的授信担保方式是否一致，若不是征信报告记录的银行授信担保方式，则很可能涉及民间借贷或投资人（如风投）质押了股权。实践经验中，股权出质也是企业资金链较紧的一个明显讯号。笔者曾遇到一个存量授信企业（已批未用），企查查显示其股权已出质，且关联企业的股权亦已出质，人行征信系统显示关联企业近期在部分银行出现欠息等情况，种种讯号均反映其集团资金较紧，最后该客户用款申请未通过，避免了银行陷于后续的“曲折”中。
动产抵押，与股权质押类似。当企业没有可供抵押的房产、土地抵押时，选择动产（机器、设备等）抵押是较普遍的做法。如若不是征信报告记录的银行授信担保方式，须高度警惕，重点核实企业资金流情况，有否涉及民间借贷等风险事件 。
（二）善用公章查询，避免有预谋的逃废债
如前所述，利用“萝卜章”犯罪的已不是新鲜事。面对企业尤其是存量客户，通过网络查询破获一起预谋逃废债行为，真是步步惊心：
存量客户，之前已提用了几笔贷款。国庆前几天，客户说着急提用一笔授信，必须要在国庆节前放下来，放款人员留了个“心眼”，虽然借款合同不用柜台验印，但看到客户盖的法人章有点不清晰，放款人员通过网上印章查询系统查询，和原来借款合同对比，最后，企业公章和法人章被认定为假章，银行拒绝对该客户放款，避免了未来损失的风险。
（三）不放过可能有效途径，为评审作参考
了解企业信息非“一招一式”，没有固化模式，多开动脑筋，不放过任何可能有效途径。以下为非通用，但“曲线救国”查到客户的更多信息，为评审做参考的案例：一家大型房地产商，这家企业内部有投资APP（类似银行买理财的渠道），APP会公示投资流水。授信人员想知道企业资金流向，于是购买了一些这个投资产品（购买后，才有资格与账号登陆），查看到公布的资金均去了墓园建设。但远大于墓园的建设资金，明显不合理，存在资金挪用的风险，同时显示其资金很紧。综合各因素，银行未批准该房地产商的授信业务申请。该房地产商在银行的业务申请没批准。
三、来自资深审批官的提醒
“95%的人看得懂这些工具导出来的信息，但只有5%的人真正会用这些信息。”工具固然好，更要使用的人开动脑筋，就如开枪，没有枪法，即使有最好的子弹，也无法做到有的放矢。工具只是辅助手段，关键在于使用工具的人，重点在于勤学苦练。当然，有应对不同场景的子弹，如能善于运用，更可为达到最佳效果作贡献。
