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小企业看老板,对老板的12项软信息的调查(附具体指标)!

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对于小微企业,了解企业负责人的性格、为人、嗜好等情况非常重要,因为企业负责人会决定企业的行为。有一句话说的非常好:“小企业看老板,中企业看制度,大企业看文化”。对于小微企业而言,在某种意义上,老板的素质就是企业的素质,老板的素质决定了企业有没有发展前景。看小微企业首先要看企业老板怎么样,要关注老板的人品与素质,要看老板精神状态是否积极向上,工作思路是否清晰流畅。

就小微企业信贷而言,在四类非财务信息中,企业主的个人信息是非常重要的一类“软信息”,调查人员要给与相应的重视。

笔者结合实践中的一些体会,在本节跟大家聊聊需要了解的企业主个人信息的种类以及具体指标。下面列举的这些指标,概括起来其核心主要是用来评估企业主的三个方面:人品、违约成本、个人素质和能力。

下面有些指标是用来评估借款人人品的。借款人人品如何,对借款的影响非常大,如果是一个品质及道德好的人,即使在还款能力不足的情况下,虽有可能会拖欠,但借款人会很配合,会积极筹措资金还款。但如遇到品质及道德很差的人,即便有还款能力,他也会想方设法地拒绝偿还借款,甚至会采取低价转让资产、无偿转让资产、虚构借款、虚构担保等各种方式逃废债务。而企业的人品约等于其老板的人品,只要确定企业主是品质、道德很差的人,则不应给予其发放贷款,企业主如果人品不好,其他条件再好,相应业务我们也不能做。

下面有些指标是用来评估企业主违约成本的,借款人违约成本越高,其违约率越低。

下面还有一些指标是用来评估企业主个人能力及素质的,这里说的能力主要体现在“赚钱”的能力上,企业主素质越高,能力越强,企业的发展前景会越好,“赚钱”的能力会越强,未来还款的能力也会越强。

1、年龄

企业主的年龄与其社会经验、经营经验、事业发展、工作能力以及心态稳定程度等是密切相关的,通常情况下,一个人的年龄和其社会经验、工作经验、工作能力成正比,企业主的经验是决定其经营能力的关键因素,尤其是对于一些复杂程度较高的行业。

企业主年龄偏大或者偏小都会增大贷款的风险。年龄偏小的借款人,阅历浅、社会经验不足、在经营过程中缺乏管理经验、企业可能处于起步阶段,经营存在很大的不确定性。另外,企业的实际所有人可能还会另有其人,例如父母等。年龄偏大的借款人,可能会思想守旧且固执、难于沟通;另外,受身体健康原因的影响,一旦发生生病或身故等意外情况,将会给还款带来风险。

我们有理由相信,只有到了一定年龄,企业主才能积累较为丰富的经验和社会关系,他的事业才能进入一个相对稳定和成熟的阶段,同时心态也较为成熟和稳定,不会急躁冒进,也不会因循守旧。对于不同年龄段的企业主,调查人员要注意必要的沟通技巧,比如针对年龄大的企业主,调查人员在调查时要更加的耐心和细致。

调查人员可以通过观察其外貌;听取其陈述;询问其配偶或家人;查看企业主身份证、户口簿、结婚证、征信报告及其他证件或资料等获取其年龄信息。从指标设计上来说,我们一般把30—45岁这一区间,作为评分最高的区间,大于和小于这个区间的评分得分相对会低一些。

【案例】
企业主年龄过大带来的风险

在笔者给客户整理的风险提示中有这样一项:鉴于目前经济下行,为更有效的防范信贷风险,对于年龄在五十周岁以上的借款人(或企业主),可根据具体情况,增加其成年子女作为连带保证人或共同借款人。

笔者之所以做这样的风险提示,是因为笔者发现,年龄在五十岁以上的借款人,其以往赚钱的模式主要是依靠“关系”或依靠“信息不对称”,即所谓买的不如卖的精。但随着社会的发展和科技的进步,信息越来越公开和透明,依靠“关系”和“信息不对称”挣钱变得越来越难。五十岁以上的企业主,限于精力、理念等原因,有可能无法适应时代的变化,经营出问题的概率会比较高,并且,其一旦出问题,恢复过来的难度也比较大。并且笔者还发现,年龄过大的借款人(或企业主)在经营出现问题后,相对于年轻人,也更容易产生逃废债的想法,由于这类借款人社会经验和社会关系丰富,一旦通过各种方式逃废我们的债务,追讨起来难度往往会比较大。另外,企业主年龄过大,身体健康方面也更容易出问题。

基于此,为有效防范企业主年龄过大的风险,我们建议根据具体情况,可增加其成年子女作为共同借款人或连带保证人。笔者曾经操作过这样一笔业务,借款人53岁,向我们申请流动资金贷款200万元,其有一个上大学二年级的儿子,虽然年满十八周岁但名下没有任何资产。经过权衡,我们认为,其儿子名下虽然没有任何资产,缺乏代偿能力,但其作为借款人的独生子,对借款人有比较强的“制约”作用,能有效提高借款人的还款意愿,经我们要求,其儿子为该笔借款提供了保证担保,借款到期,借款人在经营有一定困难的情况下,还是想办法按期偿还了借款。记住这样一句话,借款人总是把钱优先还给给他压力大的人。

2、受教育程度

通常情况下,受教育程度越高对自己的社会定位会越高,个人素质也会越高,更容易理解个人信誉对其的重要性,会更加重视自己的信誉,因此还款意愿会更强一些。

受教育程度这个因素既对还款意愿有影响也对还款能力有影响。一般来说,企业主教育程度越高往往管理企业的能力也会越高,发现、把握商机以及对生意的掌控能力会更强,社会关系也会更广泛,其未来赚钱和盈利的能力也会更强。

在指标设计上,我们往往给予受教育程度越高的人更高的评分,一般来说本科及以上学历属于低风险客户、中等学历客户是适度风险客户、小学学历或文盲半文盲属于高风险客户。

3、家庭、婚姻及子女状况

家庭和工作是每个人日常生活的两大核心。就结婚生子而言,是大部分人人生的必经阶段,一个人有了家庭、子女之后,往往心智会更加成熟,往往责任心也会更强一些,一个人对家庭的责任也是对社会的责任。我们在做信贷调查时,一定要注意观察和了解借款人家庭和睦不和睦、企业主孝顺不孝顺、对待配偶及子女好不好、是否离过婚 、家庭是否整洁干净等情况。

已婚客户出于对家庭的责任感、家庭声誉及对子女的影响,往往会更加用心的经营自己企业,还款意愿也会更为主动一些。我们有理由相信,一个人如果整天为家庭纠纷而烦恼的人,很难全身心的投入到企业的经营管理中去,在这种情况下,基本上无法经营好自己的事业。所以,家庭、婚姻及子女状况是衡量企业主成熟度、信誉度和责任感的重要指标。

就婚姻状况而言,未婚和单身的借款人因为没有家庭,因此其责任感很难判断,而且这类客户流动性较强,一旦经营出现问题,可以自己一人之身而退,无形当中会加大贷款的风险。一般来说,已婚的人一般比未婚的人违约成本高,被动的还款意愿会更强,并且,已婚的人往往更有责任心,相对未婚的人整体上赚钱的欲望也会更强。

调查人员需要了解业务开展地当地的婚姻观,对于大龄不婚、夫妻年龄差距过大(老夫少妻或老妻少夫)、结婚多年无子女等情况要通过适当的方式询问原因并做必要的背景调查,谨慎评估这些情况对家庭稳定性的影响。对于存在包二奶、婚外情等情况,应禁止给该类客户发放贷款。根据笔者经验,夫妻年龄差距在十岁以上的多数是再婚。

对于重新组成家庭的再婚企业主,要了解夫妻双方之前离婚的原因,判断目前家庭的稳定性。如果是多次离婚的企业主,我们一定要当心,我们甚至可以认为其对婚姻过于儿戏,其对银行贷款可能也不会太慎重,从而拒绝为其放款。

信贷人员在实地调查和走访的过程中,要注意观察企业主是否孝顺、是否关爱子女、对配偶的态度如何、如何处理家庭矛盾,从这些都可以看出这个企业主对待家庭的态度,从而判断其是否是关爱家庭及是否有责任心。除此之外,在调查过程中,还要注意观察其配偶等家庭成员对调查人员的态度以及对申请贷款的态度,如果企业主的配偶态度冷漠、表情不自然或坚决反对或不配合调查工作,要注意核实背后潜在的风险及问题。还有一个小问题调查人员需要注意,在调查的过程中要注意识别和判断夫妻双方谁是“当家人”,也即家里谁说了算,这一点很关键。对于已婚企业主,要询问其配偶的职业、收入状况及财产、资产和投资情况,并询问配偶是否同意做共同借款人。

对于小微企业信贷业务而言,企业主家庭的稳定性会对生意产生非常大的影响。在贷前调查过程中,通过上面的工作,调查人员需要对企业主家庭的幸福度、企业主对家庭的忠诚度、企业主的家庭责任感和社会责任感、婚姻的稳定性、是否会因家庭琐事分心影响经营等做出判断。

在具体指标设计上,越和睦、越幸福的家庭得分越高,而存在家庭纠纷的企业主评分相对较低,已婚、有子女比未婚、没子女、离异等情况得分高些。我们还可以设计一些更具体的指标,比如企业主平时在家吃饭的次数、带家人旅游度假的次数、是否接送子女上下学、是否在家做饭、是否参加子女学校的活动、是否陪子女学习、居住环境是否整洁、家庭成员精神风貌、家庭成员对借款的支持态度、住房及家具、家电档次等。

【案例】
借款人王某来到某银行申请一笔20万贷款,称用于企业经营周转。业务受理后,调查人员在家访的过程中,发现其配偶对待调查人员态度非常冷淡,一直板着脸。借款人也表现出不想调查人员与其老婆有过多接触和交谈,在调查人员要求其老婆留下联系方式时,借款人提出能不能只留他一个人的电话,经调查人员坚持,其配偶才留下了联系方式。调查人员觉得事出有因,协办调查员乘借款人不备,给其配偶留了一张名片,说有什么问题可打电话。

调查完毕后,第二天调查人员接到借款人配偶的电话,其配偶说,千万别把钱借给她的丈夫,说其丈夫借钱并不是自己使用,是其丈夫的朋友需要借款,但因为他有不良信用记录,无法申请贷款,故要求其丈夫出面作为借款人借钱,但钱实际是其丈夫朋友使用,她虽然不同意这样做,但其丈夫碍于朋友情面,没有拒绝。其再三嘱咐调查人员,千万别告诉她丈夫是她说的这件事。最终该银行拒绝了该笔贷款。

4、户籍状况、居住状况及房产信息

要了解企业主是否是本地人,关注户口簿的迁移记录,了解企业主在本地有无房产。一般来说,户籍在本地,且在本地有房产的,在本地的稳定性最高。所以企业主如果是本地人且在本地长期居住,并且其主要经营活动在本地,则贷款风险相对较小。从实质上来看,本地人相对外地人来说,其违约成本是更高的,并且,本地人往往比外地人拥有更多的社会关系和经营资源,赚钱的能力一般也会更强一些。

但需要注意的是,随着经济的发展,人口流动性变得越来越强,关于户籍所在地对还款意愿和还款能力的影响我们也需要辩证的看,如果企业主是外地人,但其事业重心和生活重心都在本地,在当地已经工作生活了一定年限,并且在当地有住房和资产,这样的客户也是优质的客户,可以将其等同于当地人。

调查人员可以通过户口簿来判断企业主是本地人还是外地人,通过调查企业主或其亲属在本地是否有房产来判断是否“长期居住”。

了解企业主的居住情况,是自有住房还是租房,还是与父母同住。

在具体指标设计上,包括企业主是不是本地人、在当地拥有房产或其他财产情况、在当地居住生活的时间长短、配偶是不是本地人、客户家庭其他成员是否在当地生活、子女是否在当地上学、在当地有无其他亲戚朋友等。通过居住地的水费、电费、电话费、物业管理费等费用单据,可判断其居住的稳定性。

5、性格及爱好

严格来说,客户的性格特征和客户的诚信程度之间并不具有直接相关的关系。但是,思想决定行为,行为决定习惯,习惯决定性格,性格决定命运,人的行为是由思想支配的,行为的积累养成习惯,习惯的根深蒂固改变性格,性格又会左右自己的思维和行为方式,自然潜移默化的决定了命运。

另外,就小微企业信贷而言,在评估的过程中,对软信息的评估是重于对财务信息的评估的,而软信息的获得,很大程度上需要企业主的理解和配合,信贷员与客户需要建立一种类似“朋友式的合作关系”,如果客户脾气暴躁、态度傲慢、生硬,这一关系的建立将会变得很困难。反过来,如果企业主性格开朗、心态平稳、细致周到,调查人员获取相应信息就会变得相对容易,在贷后管理时性格好的客户往往也更加配合我们进行贷后管理。对于性格不好的客户,调查人员需要谨慎评估其性格对贷前调查、贷后管理以及之后的追偿带来的影响。

可适当询问企业主的业余爱好,爱好广泛的企业主一般对生活会更有激情、更乐观,抗挫折、打击能力会更强,还款会更有保障。

在具体指标设计上,对于企业主性格特征主要依靠面谈来了解,调查人员需要观察其言谈举止、语音语调,观察其对待家人、业务伙伴、员工等的态度。除此之外,在周边走访的过程中,也要有意识的问一下其周边的人包括其家人、员工、客户、邻居等对企业主性格方面的评价。另外,建议信贷机构在日常培训中可安排一些心理学、性格学方面的培训,比如性格色彩学。

6、个人嗜好和犯罪记录

大企业看制度,小企业看老板,小微企业的发展与企业主个人关系很大,在调查过程中,若发现企业主有不良嗜好,如:吸毒、赌博、酗酒、打架斗殴、包养二奶等情况,将会给贷款带来巨大的风险。除上述情形外,调查人员还另外需要了解企业主有无投机的爱好,例如:炒股票、炒期货等,要将这些投机爱好与经营项目的内在联系进行分析,譬如客户每天是否都忙于炒股票而没有精力照顾生意,是否将自己的全部积蓄都用于购买彩票等,这些投机的爱好会导致贷款的转移挪用,从而提高贷款的风险。企业主的不良嗜好往往会影响到企业主个人身体健康状况、家庭的稳定和企业的正常生产经营,并进而影响到借款的偿还,调查人员要给予必要的注意。

对于有违法犯罪记录的客户也需要当心,应谨慎评估,从整体上来看,有过犯罪记录的客户,再次犯罪的几率相对普通人要更大。对于有犯罪记录的客户,要重点了解其犯罪的类型,尤其是对于经济犯罪要给与必要的关注。

在具体指标设计上,信贷人员在调查过程中,可以试探性的进行提问来判断借款人有无不良嗜好。对于有犯罪记录的企业主,可通过观察和试探性询问的方式了解客户目前对于其犯罪行为的认识。在此基础上,可以通过对邻居、亲友走访的方式进一步了解其这方面的信息。

【案例】
笔者一客户在北京区域内开展微贷业务,笔均15万元左右。有一次,某大型农贸批发市场一经营调味品的商户来申请借款,受理申请后,调查人员在调查过程中发现,其摊位除申请人夫妻外,还有一女子一块儿在参与经营,经询问,申请人说该女子为其“小老婆”,在陈述该情况时其洋洋得意,满脸的自豪。

后调查人员通过询问及周边走访了解到,申请人近几年在北京做生意有了一定积蓄,在北京买了房也买了车,该女子之前给申请人打工,后来两人就搞到了一起。因该申请人为人比较强势,其老婆知道后,虽然吵过、闹过,但无济于事。后来,“小老婆”给申请人生了一个儿子,“大老婆”最终迫于无奈,最终妥协,目前三人一起生活,一起经营现在的生意。

借款人的整体经营情况还是不错的,但最终贷审会否决了该笔项目,主要理由有两个:第一,小老婆受宠,大老婆被冷落,大老婆一直有怨言,借款申请人目前的家庭状况稳定性非常差,申请人的行为从侧面反映出其“人品”有一定的问题;第二,申请人的行为涉嫌重婚罪,有被追究刑事责任的可能,一旦被追究刑事责任,势必会影响到贷款的安全。

【案例】
2015年12月份,笔者服务的一家小额贷款公司给一个开连锁超市的借款人发放了一笔80万元的个人经营性贷款,借款人以自有的一套价值150万左右的住房提供了抵押担保,其在当地做生意的一位老乡为这笔借款提供了保证担保。由于担保比较充足,在贷前调查时客户经理只是走了一下形式,并未进行特别详细的调查。2016年3月份,借款人借款出现逾期,电话联系借款人,借款人手机已经关机,去经营场所查看,三家超市都已经关门,并且里面货物已经清空。后了解到,该借款人在2015年下半年染上赌博的恶习,上述80万借款大部分没用于超市经营,都被其赌博输掉了,借款人目前因欠赌债已经跑路。经去房管局查询,借款人抵押给小贷公司的房屋已经被别的债权人起诉查封,起诉金额为30万元。

7、社会声誉和评价

企业主的社会声誉及评价越高从历史经验的角度来看往往人品越好,另外,良好的社会声誉及评价是企业主的无形资产,社会声誉及评价越高的人违约成本也越高。

在具体指标设计上,我们要关注企业主是否担任一些重要职务、是否获得一些社会荣誉、有没有热心参与社会慈善事业、家庭成员对其评价、上下游客户对其评价、员工对其评价、邻居及周边商户对其评价。

8、家庭资产、收入与支出情况

这一部分严格来说属于对企业主个人及其家庭财务状况的调查,因为本书讨论的是小微企业贷款,从严谨性的角度来看,我们把企业主个人及其家庭的资产、收入及支出情况归为企业主基本信息,本书所说的财务信息分析仅包括对小微企业的财务分析。但需要注意的是,小微企业往往规模较小,其规模越小,和所有者的关联性就越大,必须把老板和生意融为一体来进行分析,在小微企业信贷调查中,除了要调查企业的财务状况外,还需要调查企业主及其家庭的财务状况,尤其是微型企业。

调查人员要重点了解如下信息:企业主家庭资产情况,有多少房产、车辆及其他财产?调查了解企业主及其家庭负债情况?了解企业主要赡养多少人? 他们都住在什么地方? 有多少个孩子?家庭是否有其它收入来源? 如配偶收入等。有没有其它特别支出? 近期可能产生的开支和必需的家庭开支是什么。
一般来说,家庭负担越重,家庭收入越单一,贷款的风险相对较高,家庭负担较轻,家庭收入来源较多,贷款的风险相对较低。

9、人品及诚信度

企业主拥有良好的品德才会具有良好的主动的还款意愿,上面的一些相关信息很多本身就可以用来评估和衡量企业主的人品如何。一般来说达到一定年龄性格才会稳定,越有利于评估其人品;受教育程度越高往往人品越好(概率);企业主越孝顺、家庭越和睦、企业主家庭责任感越强其人品往往越好;人品好的人往往没有不良嗜好及犯罪记录;人品越好的人往往社会声誉及评价越好。

对于企业主人品的判断,在具体指标上,我们要重点关注以下事项:企业主孝顺不孝顺;家庭是否稳定;对待家人的态度;企业主的朋友观、道德观、社会责任观;性格与作风;企业提供资料是否弄虚作假;企业主的表情、眼神、言谈举止;对待员工、业务伙伴的态度;产品质量;有无纠纷或诉讼及原因;是否过度重视个人荣誉等。

10、了解企业主的健康状况

调查人员要通过观察、询问、侧面打听等方式了解企业主的健康状况,如果企业主年龄偏大、有严重疾病或长期在强压力下工作,应谨慎评估一旦企业主身体健康状况恶化可能会对贷款带来的影响。

11、信用记录

要注意核实调查了解企业主有无不良的信用记录。

对于企业主的信用记录,在具体指标设计上,调查人员除查询企业主个人银行征信外,还要注意查询借款人有无被执行记录。除此之外,还要结合公司的信用状况情况去判断企业主的信用状况,除要查询借款企业的信用报告外,还要调查了解借款企业有没有及时向其上游客户付货款、有无及时付水费、电费、房屋租金、有无及时给员工发放工资等,这些都是其信用记录。

12、企业主个人能力

企业主作为企业的领头羊,其素质和能力的高低会直接影响到企业的发展,我们应重点关注企业主的经营能力如何,也即这个企业主有没有能力将这个企业经营的越来越好,持续经营下去。对于企业主经营能力的判断需要结合多种因素去分析,我们上面列举的企业主的年龄、受教育程度等信息对于评估借款人经营能力也有帮助。关于借款人的个人能力,我们重点关注以下因素。

01看从业经验

企业主的经营经验是非常重要的考量因素,有丰富从业经验的企业主了解行业的特点,熟悉企业的运营,往往越能把企业经营好,知道如何应对企业经营过程中遇到的困难。对企业主经营经验的获得一般靠面谈和外部调查获得。

在具体指标设计上,我们需要了解借款人之前的经历,了解其转行的频率及各行业之间的关联度,了解客户转行的原因,了解其入行的原因,结合其年龄判断其经营履历是否真实和合理。需要了解客户从事目前行业的时间,通过询问企业运营流程,了解企业主对下游客户、供货商、分销渠道,销售季节性变化、经营风险的熟悉程度,通过询问未来的发展计划等问题可以识别企业主的从业经验和管理能力。除上述指标外,还可以通过询问企业主对本行业、竞争对手等的熟悉程度来判断其从业经验。

就小微企业信贷业务面对的客户而言,一般认为从业经验不足3年属于高风险客户,从业经验大于10年属于低风险客户,从业经验在3年到10年属于适度风险客户。

借款人的从业经历一直没脱离主线,在原有产品的基础上不断扩展,在自己熟悉的领域不断发展壮大,风险相对较小,是信贷机构喜欢的客户。如果借款人频繁转行,并且行业之间缺乏关联性,对于这样的客户要给与必要的注意,放款要谨慎。

02了解企业主对自己、对企业的想法

思路决定出路,无论企业大小,企业主在经营企业的过程中必定会对自己、对自己的企业进行思考。企业主这些对过去、现在、未来的思考往往决定了企业主或企业未来的命运。我们一定要了解我们的客户,他到底在想些什么呢?这里面主要包括:

是否经常对自己及企业的过去、现在、未来进行思考;能否辩证的看待企业的发
展历程;是否清楚企业的现状,对产品,企业优势及劣势的了解程度;对自己及企业的评价尤其是对于自己的能力及局限性的评价是否客观;是否有意识的总结经验;对未来是否有长远的发展规划,规划是否客观;胸怀如何,能否接受反对及批评意见;是否花心思考虑顾客和员工的想法及感受;对冒险和创新的看法;对社交的看法;用人观如何;对于融资的态度等。

03是否勤劳

企业家不是思想家,天道酬勤,勤劳的人往往比懒惰的人有更强的还款意愿和还款能力。调查人员要注意观察和了解企业主是否夸夸其谈不落地;是否有计划不落实;是否有行动无计划;了解是主业勤还是多元化勤;个人勤还是大家勤;上班勤还是下班勤;是否勤于学习;是否勤于锻炼;作息时间是否正常和规律等。

附:小额信贷中的“勤”

“小额信贷业务中的勤”有两层含义,首先,小额信贷机构及信贷机构的从业人员一定要“勤”,要想做好小额信贷,客户经理要通过扫楼、扫街开发客户,需要通过贷后管理了解借款人的情况,坐在办公室里是做不好小额信贷的;其次,“勤则信”,一个勤劳的借款人往往比懒惰的借款人更讲诚信一些。客户经理在贷前调查时,要注意观察借款人的经营场所及居住环境是否整洁、了解每天开门的时间、是否有无故不营业的情况,通过这些判断借款人是否“勤劳”。

04是否具有重要专业资格和职称

企业主如果具有重要的专业资格(包括会计师、经济师、律师、信用管理师等)或具有高级职称,则可从侧面反映出企业主的能力。

05企业主的其他能力

其他能力包括管理能力、沟通能力、执行力、融资能力、销售能力、社会关系与政府资源等,调查人员需要了解并进行考量。

【案例】

机票引出大赌徒

2008年7月,A企业向大连某担保公司申请1000万元流动资金贷款担保,期限一年,抵押反担保为价值1300万元的海域使用权和价值300万元的个人住宅一套。经调查人员调查,该企业为大连屈指可数的海参育苗、养殖、加工、销售企业,具有一定的资产规模,养殖、生产经验丰富,下游销售渠道稳定且分布广泛,企业盈利能力强。同时了解到,该企业正在筹备上市。

通过面谈,调查人员认为该企业法定代表人具有很强的亲和力,且头脑灵活,做事有魄力,对于企业未来发展有着清晰的规划,并且注重企业品牌塑造,懂得经营管理。此外,调查人员通过侧面调查了解到其为人讲信用、守承诺,在行业内口碑很好。

整体上看,该项目借款用途真实合理,企业经营稳定且有一定的实力,法人还款意愿强烈且在行业内口碑很好,抵押反担保价值可以覆盖贷款金额。经评审,一致认为企业所处行业虽然存在一定自然风险,但鉴于该企业实力雄厚,还款意愿强,业内口碑好,有多年经营经验,积累了大量优质的上下游客户,具备还款能力,同意操作该项目。在落实反担保措施过程中,调查人员无意中发现该企业法定代表人的桌子上有很多往返澳门的机票票根及大量澳门酒店的报销单据,这引起了调查人员的警觉。

根据此前的调研,该公司跟澳门并无任何业务往来,但企业老总却多次去澳门出差,问其工作人员,其工作人员均说不清具体原因。调查人员及时向公司进行汇报,相关领导认为,该事蹊跷。后经与老总亲朋好友多方接触,了解到,该老总与本市另外两名老总一起出差澳门,后经多方打听,A公司老总经常去澳门赌场赌博,一次就要输掉上百万元……
得知这一消息后,担保公司立即召开临时风审会,对该项目重新进行讨论,大家一致否决该项目。

2009年,该企业因老总欠下巨额赌债破产,距离担保公司退保仅8个月。

案例来源:戴君,黄晴主编:《受保企业行业评审要点与担保业务操作模式及典型案例》

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