个贷业务具有借款人数量多、贷款笔数较多、贷款金额相对较小的特点，这些特点往往会使信贷机构形成固定的审批模式，虽然这种固定的审批模式会减少信贷员在贷前调查的工作，但也会因为信贷员流于形式、申请资料不够真实有效等原因使得贷前调查不够深入。因此，许多金融机构在这种审批模式下会配有相应的电话审核制度，一是核查客户提交资料的真实性，另外也是对客户经理的一种监督。
拨打前准备：在拨打电话之前审核人员应该对客户的基本情况有一定的了解，客户提供的资料（包括借款人身份证、结婚证户口本附件、个人征信、银行流水等）及借款申请表应该摆在电话旁边，同时应该准备纸笔根据交流情况随时记录，以便之后填写电话审核意见表!
一、客户基础信息核查
01客户身份信息真实性
要点：核实客户姓名、年龄、证件类型及号码。提问方式，首先电话开头要说明电话来意，自报单位，打消客户顾虑。具体提问：请问您是XXX先生/女士吗？您近日是否在我司申请了一笔金额为XX的贷款？（开头可以采取此种封闭式的问答，客户只需要回答“是”或者“不是”即可，不易使借款人反感，并且也容易使借款人比较信任信审人员的信用评估的身份。）接下来让客户报自己的身份证号码，这里可以根据客户对身份证号码的熟悉程度，以及询问客户生日或者利用身份证归属地试错等方式来确定接听电话的人是不是借款人。
02客户的婚姻状况真实性
要点：单身状态的考虑是否因不想另一半知道借款而隐瞒，已婚的考虑借款人配偶是否虚构。提问方式：请问您现在的婚姻状态是？如客户说已婚，还可以继续询问客户的结婚纪念日是哪天？客户回答未婚或者离异可以参照客户提供的征信报告或者户口本来证明。另外也可以通过给客户配偶电话询问，或者客通过户申请表留下的其他联系人来侧面询问客户的婚姻状态。还可以继续询问客户有无孩子、生日、年龄等（这方面是为了判断客户家庭的稳定程度）
03客户的工作单位真实性
要点：工作单位名称、职位、收入。提问：请问您就职于哪家单位？担任什么工作？收入情况？客户在回答之后，可以根据具体的回答发问。
① 工作单位的话可以询问其经营内容、经营流程等，如果是就职于房地产公司可以问其公司开发过什么楼盘，是做商业房还是住宅？如果在物流公司可以询问其公司主要走什么线路？每条线路多少车？还可以通过网络查询客户单位的电话，打电话来侧面询问客户是否在此单位上班。
②客户工作和职位也可以用这种深入的方式来提问，例如客户说在学校当老师，可以询问其教什么科目？几年级？最近教了哪篇课文？公积金每月交多少？客户如果是公司的财务，可以问其单位使用哪种记账法？使用哪种财务软件办公？如果客户在工厂上班，可询问其工资发放方式？是否按件计算提成？在什么车间？具体负责哪些环节？
③在客户收入真实性方面，如果客户是销售工作，可以问提成比例，结算时间？是与底薪一起发放还是等单子完成后另外结算？客户如果是卖家电的，可以问其代理什么品牌？什么商品最畅销？哪家供应商催款比较紧？着重提问收入提成什么时候结算，对比与客户提供工作背景是否匹配。另外可参考客户流水来判断是否真实（提问这些的意义是为了验证客户所提供信息是否真实，如果客户信息是虚构的话多问几个问题便会露出马脚，当然在提问的时候语气要平缓一点，不能太急躁也不能太生硬，否则会引起借款人反感）。
04客户居住地址真实性
要点：具体地址、租房或者自己的房子。提问：请问您的住宅地址是XX区XX街XX路XX小区X单元X门X室么？（可以先用试错法提问，但不宜用的太多）客户回答之后继续提问，可以问客户每天上班的交通方式（如果客户工作单位和住址一方是错的便可实验出），或者让客户说说旁边有什么小区，小区的建筑年代，本小区有多少栋或者询问客户水电费的缴纳情况等等。另外还可以让同事装作送快递试探客户住址是否为真，比如： “是XX家里吗？我是某某快递公司的，有您的包裹，我在10幢楼下，你下来取一下” （XX为借款人本人或者联系人，但所填地址为9幢），如此便可验证。
二、借款人借款用途的核查
要点：用途是否合理，收入是否能覆盖借款。提问：请问您这笔借款主要用于？客户如果说用来装修房子，可以询问装修公司的名称？所装修房子的位置？是新房装修还是旧房装修？是全包还是半包？看其回答是否合乎常理。如果客户说用来分期付款买奢侈品，可以询问具体什么品牌的产品，比如客户借款用来买香奈儿的包，可以用夸赞，同理心的方法使客户卸下防备，慢慢询问其历史消费，看客户是否有崇尚奢侈品的消费习惯。总之要防止客户借款用于赌博或者借新还旧等情况。
三、联系人核查
1借款人配偶核查
要点：是否知情、与借款人口述资料对比。提问:您好，我是xx单位的，请问您是xx的爱人吗？您爱人在我单位申请了一笔贷款，请问您是否知道此事？您知道他申请这笔贷款的用途吗？您是否愿意与他共同还款？以及居住地址、结婚日期、询问身份证等一一与借款人提供资料对比核实。如果借款人配偶不知情或者不愿意与借款人共同还款则要在电核记录表上标注。
2联系人审查
要点：与借款人关系、侧面核查借款人婚姻状况居住地址等。提问：您好，请问是XX吗?我这里是XX银行信用卡中心，XX在我行申请了一张信用卡留下了您的联系方式备用来核实相关信息。接下来可以问其与借款人的关系，借款人居住地址等情况。如果客户不配合、很反感或者说我不认识这个人则要考虑是否借款人人品使别人不愿做他的联系人或者故意填错信息。
以上列举的各点均是笔者认为比较基础的一定要核实的信息。电话核查仅是依靠询问借款人以及相关人员的情况来判断借款信息的真实与否，不同于与借款人面谈时可以看到客户的面部表情和肢体动作，更没有去客户居住地址或办公场所上门考察，所以在审查方面有很大的局限性，只能依靠所提问重点问题的逻辑性是否前后矛盾来判断真实性，可以作为辅助调查方式，或者额度比较小的贷款，有条件话还是要更详尽调查。
转载请注明：阿超的杂记 » 个贷业务电核3大技巧！
