2012年初以来，国内银行业信用风险高发于长三角及海西地区。2013年以来，相关风险已呈现向内蒙、山东等其他区域蔓延之趋势。因此，对区域信用风险进行前瞻性研究，并针对性调整信贷投向及准入政策，以防范相关风险的持续扩散，成为当下国内银行业面临的重要课题之一。本文拟抛砖引玉，探讨性提出在进行区域信用风险研究时可关注的一些敏

一、大部分老板是这样被银行玩残的 开局是比较美好的蜜月期，每个老板施展公关本领，想方设法从银行贷款，用N个融资主体，从银行贷出N笔贷款，构建一个规模为N亿的资金池。 中场是短融长投，将这些钱变成公司的资产，主要是土地，在建工程或工厂设备，以及各种牌照，还有原材料等等。或者变成个人名下的房产和商铺、股票等金融资产。当然，

从理论上来说任何授信业务的风险都来源于信息不对称。商业银行开展小微业务授信所面对的信息不对称程度更高。由于此客观事实的存在，商业银行不得不在有限的材料中进行发掘潜在的信息或风险。今天来谈一谈如何在借款人提供的银行账户流水中挖掘我们需要的信息。

行业及相关行业特征 1、什么行业？ 2、行业所处阶段？（新兴、成熟、衰退） 3、行业是否受以经济周期影响？ 4、行业的整体盈利情况？与企业盈利状况比较。 5、企业规模及市场占有率状况，是否为龙头企业？ 6、行业产能是否过剩？ 7、行业经营资质是否需有关部门审批？是否受法律政策限制或影响？

“营改增一来，对我们银行而言，税是要多交的。”高原(化名）直言不讳：“贷款和票据直贴两块是‘大头’，债券和买入返售金融资产两块是‘小头’。”高原是北方某家城商行总行计财部门管理层人士，他做了个测算：“贷款这块多交5000万税，直贴票据这块多交3200万税，持有到期债券这块多交1000万税，买入返售金融资产利息收入也有5

由于对借款人的偿还能力不放心，银行往往要求借款人提供担保，它是银行确保贷款安全收回的重要措施。银行强调贷款的第一还款来源固然重要，但是客户经理绝不能轻视贷款的担保条件。它不仅是制约借款人努力还款的有力措施，而且在借款人确实不能还款时，银行可通过执行担保条件收回贷款。