客户逾期是一个常见现象，逾期原因有很多，其中一部分就是由于隐性债务。他们大多表面资质优越，但实际上已债台高筑，拆东墙补西墙。那应该如何发现客户的隐性负债呢？老龙说说自己的经验，希望对大家有用。

首先，我们要明确到底什么是隐性负债

隐性负债一般是指未在征信报告中体现出来的负债，通常包括：典当借款、民间借贷（高利贷）、亲戚朋友借款。

这些负债难以察觉，一是因为客户不愿意将高负债体现出来，二是这些负债皆不上征信。

我们要如何查询隐性负债呢？

“细审”流水

查看银行流水是申请贷款的重要环节之一，从中我们可以看出很多东西。

仔细查看银行流水的大笔进出，注意是单次大额还是一次多笔；是否有定期划扣的情况存在，如果存在，需要借款人给出合理的解释，如含糊不清，属于民间借款的可能性就很大；如果流水快进快出，那可以判断客户负债较高。

通过银行流水，系统算出借款人目前的负债率，若负债率超标，却还坚持贷款，我们有理由相信其存在隐性负债。

如果是企业贷款，要仔细查询企业的账户资金流水，关注大额资金进出情况，了解原因并核实真实性，查看相应凭证或者出入库单据等。

认真核实资产

如果借款人称自己名下有房产、车产，那我们可以要求借款人提供证明：房产证、车辆登记证等，务必要借款人提供原件，并到相关备案单位落实原件的真伪！

如果借款人极度不配合，也拿不出原件，那就极有可能已经抵押给他人了。

仔细查看征信报告

有人会说，隐性负债都已经不上征信了，那查询征信还有什么用呢？确实，隐性负债在征信上无法体现，但征信查询记录和还款记录可以体现出借款人当前的经济情况。

如果近三年内某几时间段被查询次数很高，最近被查询次数也很高，就可判定借款人属于阶段性缺钱，风险极大。

侧面打听

与客户最熟悉的就是他的枕边人、朋友与同事，很多有效信息都是从他们口中透露的。在写申请表时，我们可以多与客户的家人聊天，询问一些小细节。联系申请表上的联系人，询问某些问题，如果与客户所说对不上，那问题就大了。

如果客户为企业客户，我们要重点走访他的上下游客户、员工，询问该客户是否有欠款、赊账、拖欠工资等行为，了解其口碑、人品。

如果有欠款，要了解具体数额，综合判断其借款需求是否合理。同时也要注意该公司人员流动是否频繁，如果频繁，说明其财务状况出了大问题。

了解客户贷款的真实原因

客户为何来贷款？是购房、购车，还是进行投资？无论什么理由，我们都要考察其真实性。例如购房、购车必须拿出购销合同；投资必须是实体投资，不能进行高风险投资（如股票、期货）。如果贷款目的不明或虚构，那极有可能有风险。

察言观色

在与借款人交流的过程中，我们要仔细观察他的言行举止，分析对方说的话。

如果借款人在与你谈话时一直唯唯诺诺、战战兢兢的，你提出来的所有问题他都说好；在某些关键问题上总是闪烁其词，顾左右而言其他，不正面回答你的问题，那这个人就很有问题了。

客户在聊天过程中表现得很冷静，并无其他异常，我们可以设计一些和借款利益相关的套路问题，判断其是否存在异常。

客户的隐性负债确实很难发现，我们只有自己在实践中摸索、总结经验，于细微处着手。发现客户隐性负债，及时避免了以后的悲催催收路，也为公司的资金提供了保障。

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