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小额贷款逾期管理应注意时效问题

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    随着邮储银行信贷业务规模逐步扩大,逾期贷款现象将不可避免,加强逾期贷款的管理刻不容缓。笔者认为,在加强逾期贷款管理时,邮储银行应注意时效问题,避免因超过诉讼时效而失去法律保护。从司法实践看,可采取以下方法:

    一、制定还款计划。通过要求借款人根据自身的实际制定还款计划,此时,该还款计划由于有借款人签名,可证明其还款意愿,故可以作为债权人邮储银行延续追讨贷款的权利。

    二、签订还款协议。向经营正常的借款人催收贷款或延续诉讼时效,要坐下来诚恳地与借款人协商还贷事宜,进而实现清收贷款或与借款人签订还贷协议的目的,其效力也得到法律支持。

    三、核对借贷余额。通过对账,一方面,可以发现借款人贷款账户记载记录,确保借贷双方内外核对相吻合;另一方面,通过借款人认可并签署的对账单,从而为邮储银行延续贷款诉讼时效取得证据。

    四、信函催贷。信函催收,就是邮储银行通过向借款人发催收贷款信,使借款人回信认账,从而达到贷款保全和诉讼时效延续的目的。催收信函内容一定要讲求策略,切不可口气生硬和本意直露。

    五、催款通知书。实践中部分银行采取邮寄送达催款通知书的方式进行催收贷款。该办法关键在于债务人应在邮寄回执上签字并确认邮寄的内容是催款通知书。如果债务人签了字而没有确认内容是催款通知书,是不能完全得到法律支持的,因为银行很难举证证明债务人收到的是催款通知书还是其他的什么内容。

    因此,运用此方法要注意:一是当面送达带上第三人,以便有证人;二是给不签字者录音,根据最高法院的最新司法解释,偷拍偷录取得的证据只要不侵害他人合法权益或者违反法律禁止性规定的方法取得的证据,都能作为认定案件事实的依据;三是可以在委托公证员现场公证的情况下留置送达;四是可以公证邮寄送达,公证书的证据效力较高,法院一般直接认定。

    六、相关材料。一是通过保留发往借款人的挂号信、特快专递催收的信函费收据及材料证明邮储银行没有间断贷款催收工作。二是通过保留前往借款人处催收的车票、住宿费发票等材料,证明邮储银行一直行使催贷权利。三是以电话录音形式证明邮储银行催贷未曾间断。该方法一般可作为邮储银行主张债权的间接证据,其效力低于其他方法。(作者:张义忠 单位:中国邮政储蓄银行湖北省武汉市分行)

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