http://831017.com/index.php zh-cn http://831017.com/read.php/66.htm 阿超 <admin@yourname.com> Mon, 09 Aug 2010 09:12:59 +0000 http://831017.com/read.php/66.htm
    按照我们的标准，星巴克、肯德基等都算得上是餐饮业著名的老品牌，但它们在市场和利润面前似乎没有什么架子，总是挖空心思寻找市场的空白点，推出新产品迎合消费者。反观国内的一些企业，尽管经营不善，度日艰难，可总是一味强调坚持自己的所谓特色，产品几十年不变，甚至连包装等服务细节也难得改进。如此，何以面对市场竞争和市场环境的变化，实现可持续发展？

    就拿邮政企业来说，经过近几年运营机制的改革，专业化经营的格局已初步形成。各专业集中力量研究市场，结合消费热点，开发新产品，提升服务水平，迎合市场需要。邮政电子商务专业利用线下广泛分布的实体邮政网点服务线上的交易，进军快速发展的电子商务市场，为邮政转型开辟了新的市场空间。但是传统邮政业务面临的市场竞争依然异常激烈，例如报刊发行专业既要应对纸媒下滑的行业趋势，又要在文化体制改革大潮中找准产业链位置，这是必须进行的改革与创新。正如肯德基做了多年的西式快餐，但为了赢得更大的市场而推出中式快餐一样。

    近年来，邮政报刊发行专业通过树立价值发行、品牌发行、重点发行的理念，推行报刊印刷、广告、发行“一条龙”经营模式，实施全产业链经营策略，向报刊发行产业链上游进军。同时还开辟了网上订阅业务，全面接触消费者，迎合网购消费趋势。在电子信息技术飞速发展的时代，邮政必须认清行业发展趋势，按照市场需要，研究消费者的消费习惯，挖掘、培育新的消费增长点，不断推进产品、服务的改革和创新，从而推动企业转型，为企业持续发展添加新的动力。

    每一个企业在面对市场变化时都必须作出反应，在坚守、传承与创新之间作出选择，要明确企业如何才能永葆品牌活力。肯德基、星巴克无疑给我们上了一课。

Tags - 肯德基 , 米饭 , 培根蘑菇鸡肉饭 , 和巧手麻婆鸡肉饭 ]]> http://831017.com/read.php/63.htm 阿超 <admin@yourname.com> Mon, 12 Jul 2010 03:37:45 +0000 http://831017.com/read.php/63.htm
　　手续繁琐，小额消费信贷成鸡肋

　　记者昨从多家银行获悉，虽然目前南京没有一家银行明确叫停小额消费信贷业务，但实际上此项业务的统计数据在多家银行已为零。南京一家商业银行信贷部负责人称，小额消费信贷自推出之日起，就一直不瘟不火。手续烦、申贷门槛高，是小额消费信贷不受欢迎的重要原因。

　　张先生几年前曾向南京一家银行申请小额消费信贷，后因手续太繁琐而放弃。他说，要申请银行的小额信贷，必须在这家银行有存款证明，而且申请人职业必须是垄断行业的职工、公务员、教师等，还要提供工资收入证明、工作单位证明、房产证原件等，跟买房子按揭贷款一样烦。

　　南京一家银行信贷部负责人说，设置这么多门槛也是不得已，因为不少人申贷成功就“人间蒸发”，导致银行坏账率提高。

　　选择信用卡分期付款的渐多

　　南京苏宁电器有关人士昨天说，现在南京每家银行都在和他们合作，开办信用卡分期付款业务，而且大多是零首付、零利率、零手续费，申贷手续简便、流程短，每个月选择信用卡分期付款的客户比例现在是20%—30%。客户群以年轻人为主，商品主要集中在手机、电脑等数码产品，传统家电消费品较少。
　　
　　南京一家商业银行信用卡部负责人说，客户在柜台就能办理信用卡分期付款，当天申办、当天获批，也不需提供工资收入证明等，主要审核标准是信用卡信用额度和持有人信用记录。如果持有人没有不良信用记录，信用卡在半年内有持续消费记录和正常还贷记录，就可申办信用卡分期付款。 　本报讯(记者 韦铭)


Tags - 小额 , 信贷 ]]> http://831017.com/read.php/61.htm 阿超 <admin@yourname.com> Thu, 01 Jul 2010 12:02:46 +0000 http://831017.com/read.php/61.htm
    信贷批处理降操作成本

    业内人士指出，如何根据不同的中小企业特点，进行产品创新以降低对抵押物的要求，同时又能减少业务成本、有效控制风险则是银行面临的重要难题。

    据了解，小企业融资通常比较零散、单笔贷款规模小、借贷周期短，因此管理成本高，信用风险相对较大。民生银行小企业金融部研究发现，将细分市场中具备共同风险控制措施的客户群进行集中式的批量授信与作业，不仅降低了成本，而且还有效控制风险。

   据了解，民生银行就采用了批处理模式为广州市近半需要翻新的出租车提供不超过5亿元批量贷款，以迎接“大运会”的到来。单辆出租车用经营权做抵押向银行申请贷款，因操作成本较高而难以实现。但通过对出租车经营权进行批量化的质权登记后，银行掌握了借款人出租车公司的核心资产之一——出租车经营权，这样不仅降低了银行的操作成本，也加大出租车公司违约成本。

    业内人士指出，批处理的作业模式不仅应用到细分行业，还能应用到同一产业链上的小企业“抱团融资”。同行业或行业上下游，彼此相互熟悉、产业关联、具有产业集群特性的小企业群，可捆绑在一起向银行申请融资，互相提供连带责任担保、互相增信，即使抵押物不足也可获得银行贷款。目前，已有多家银行推出该业务，申请办理该业务需要有4家以上企业组成联保体。

    借助第三方弥补信息不对称

    但是，由于信息不对称，分布零散的中小企业很难与银行建立联系。不过，一些银行则积极借助行业协会、商会、政府部门等第三方机构来寻找散落各地、各个行业的优质中小企业。

    对此，民生银行董事长董文标表示，银行服务中小企业要做好外部整合——把街道办、工商、税务、行业协会的信息资源整合起来，然后结合政府对专业市场的布局规划与管理来设计自己的产品。

    而招行则携手地方政府部门、社会团体等启动小企业“伙伴工程”项目，搭建由政府、工商联、协会、商会、担保机构、专业市场和网络运营商组成的五大服务平台。

    提高风险容忍度

    业内人士指出，中小企业尤其是小企业贷款风险较高、抗经济周期能力较差已是不争之实。如何发掘优秀中小企业，既控制风险又获得较强定价能力带来的收益，成为“开垦”这一业务的中小银行努力的方向。

    今年1-5月，民生银行中小企业金融事业部中小企业贷款平均收益率达6.38%。民生银行的目标是，2012年末中小企业贷款规模占比达到15%以上，不良贷款率控制在2%以内。

    招行去年提出了低资本消耗、提高效益的二次转型目标。而资本消耗相对较少、定价能力较强的中小企业业务正是二次转型的业务重点。招行行长马蔚华今年曾表示，招行将在适当的环境下提高风险容忍度至1%，追求一定风险容忍度下的资产回报最大化。（记者 唐曜华）


Tags - 银行 , 信贷 , 中小企业 , 融资 ]]> http://831017.com/read.php/54.htm 阿超 <admin@yourname.com> Mon, 19 Apr 2010 04:37:09 +0000 http://831017.com/read.php/54.htm
悬念一：

“二套房”如何认定?

此前，对于“二套房”的认定，不同银行标准千差万别。

有的银行表示，只要之前没贷款买过房，在人行征信系统上查不到贷款买房的记录，不管实际上是第几套房，都按第一套房的标准执行;有的银行则表示，只要能提供直系亲属资料，证明人均住房面积低于当地人均水平，则即使是第二次贷款买房，也可按改善型住房来处理。甚至有银行表示，即使曾经贷款买过房，只要第一套房贷已还清，再次贷款买房也可按第一套房贷执行。

此次，国务院要求：“住房城乡建设部要会同人民银行、银监会抓紧制定第二套住房的认定标准。”可以预见，不久相关部门就会就“二套房”出台认定标准细则。

有业内人士表示，由于系统对接的问题，导致留下很多空子，比如由于银行系统与房管局系统不对接，因此银行在审查是否第二套房时，就往往只依据人行征信系统的记录简单认定。此外，以家庭中不同人名义购买的房子，也很难区分。

也有业内人士呼吁，对曾贷款买过房但已售出，再次购买唯一住房的客户，有关方面应详细规定给予支持。

悬念二：

已批复但未放贷者有无过渡期?

对于之前已经提交贷款申请但是还没有批复或者是已经批复但是还没有盖章放款的客户，银行是一刀切地执行新政，还是会安排一个过渡期，目前仍有悬念。

汇瀚按揭有关人士表示，由于最近几个月银行信贷额度偏紧，累计了大量客户在排队等待批复，银行是否要对这批客户立即执行新政，要看各家银行即将出台的细则。

工行在通知表示，“对新签订合同和审批的个人住房贷款，实施新规。”可能意味着无论是已提交贷款申请尚未批复的客户，还是贷款申请已批复但还未盖章签订合同的客户，都执行新政。

中介行人士表示，一般在二手房交易中，都是先由买方交部分订金，买卖双方和中介公司签订三方买卖合同，再向银行提交贷款申请的。政策调整是否会导致一些客户退订，还要看市场反应情况。

悬念三：

1.1倍利率是否包括老房贷?

新政要求：“对贷款购买第二套住房的家庭，贷款利率不得低于基准利率的1.1倍;对贷款购买第三套及以上住房的，贷款首付款比例和贷款利率应大幅度提高。”但是新政没有明确指出，1.1倍的利率标准是只针对新批准的二套房贷，还是对于已经发放的二套房贷，也要一起调整。

去年放松货币时，大多数银行对于二套房和多套房都执行了相对宽松的政策，不少老的二套房贷和多套房贷实质上都享受了不同折扣的利率优惠。

业内人士表示，老的贷款都是以客户与银行之间的合同形式将利率折扣确定下来了的，除非国家表示要统一调整，银行才会调整，否则，应该会按合同约定

(编辑：褚福璐)
Tags - 房贷 , 新政 ]]> http://831017.com/read.php/49.htm 阿超 <admin@yourname.com> Mon, 05 Apr 2010 10:18:46 +0000 http://831017.com/read.php/49.htm
    主持人：路倩雯

    嘉  宾：范建军(国务院发展研究中心金融所研究员)

    刘煜辉(中国社科院金融研究所中国经济评价中心主任)

    郭田勇(中央财经大学中国银行业研究中心主任)

    合理控制信贷增量，把握好信贷投放节奏，增强贷款增长的均衡性和可持续性，是中国经济今年信贷政策的重要目标。那么，今年应如何把握信贷节奏呢？为此，本报专访了3位长期研究金融政策的专家学者。

    全年信贷投放将更为平稳

    问：今年信贷投放速度与去年相比有何不同？

    范建军：我国今年信贷增速将平稳回落，各季度信贷投放将更为平稳。从1月份数据看，今年信贷需求比去年更为旺盛。如果剔除票据融资项，今年1月贷款实际比去年1月多增5805亿元。其中，中长期贷款的增幅更大。

    从供给角度看，管理层将通过严格资本充足率监管、对冲银行系统流动性和窗口指导三个方面抑制银行对信贷的供给。与去年相比，管理层对信贷总量的调控力度肯定会有所加大，但是，为维持政策的稳定性和连续性，总量控制仍会保留相当弹性空间。今年信贷调控的真正重点是平衡各季贷款增速，使各个季度的信贷投放量更为平稳。

    综合信贷需求和供给两方面因素，今年新增信贷额度可能高于7.5万亿元的预期目标，达到8.5万亿元左右。由于去年基数较高的缘故，今年信贷增速将呈逐月平稳下降趋势，预计全年信贷增速在21%左右。考虑到管理层今年将着力调控信贷投放节奏以及票据融资量减少等原因，全年各季信贷投放将更为平稳。

    郭田勇：去年银行信贷表现出来的明显特点是上半年增速较快，尤其是1月、3月和6月增速明显，而下半年投放速度明显慢了下来，全年信贷投放起伏较大。今年的信贷投放主要是金融机构以实体经济有效需求和自身资本充足为条件，控制信贷非理性增长，努力实现逐季均衡投放和平稳增长，防止季度、月度间的异常波动。

    信贷资金流向“调结构”

    问：投放结构应如何改变？

    范建军：与去年相比，今年新增贷款中票据融资量将大幅减少。从1月份数据看，今年中长期贷款仍将保持高速增长，中长期贷款占贷款投放的比重将会较去年(52%)有明显上升。

    分行业看，房地产开发贷款和制造业投资贷款的比重将有所上升，基础设施投资贷款比重将有所下降。由于今年政府经济工作的重心是调整经济结构，转变发展方式，因此，低碳经济和节能环保行业的贷款比重将上升，高污染、高排放、高能耗行业的信贷比重将下降。

    刘煜辉：中国银监会明确控制两个风险上升领域的贷款，一个是地方政府融资平台贷款，这一块在去年反危机过程中投放很猛。人大财经委副主任尹中卿披露新增贷款可能高达3.8万亿元，地方政府债务风险凸显。另一块就是房地产贷款，现在中国不少核心城市的房地产贷款占比超过30%，已经明显高过国际警戒水平。希望能有切实措施支持信贷投放新兴产业和小企业。

    郭田勇：从银行自身风险的角度来看，今年银行在投放信贷时，需降低自身业务的同质化程度，严格控制大额授信集中度风险，将信贷风险的集中度限制在可控范围之内，遵循风险分散化的原则。

    从经济增长的内在动力上来看，金融机构要加大对中小企业和社会消费的支持力度，引导包括民间资本在内的各种资本，流向更加有利于国民经济结构调整和优化的产业和行业上来。

    从配合国家政策来看，对于符合国家政策支持和“调结构”方向的资金需求，银行信贷资金要予以最大满足，否则就不能体现信贷政策的适度宽松；对于不符合国家政策支持方向、产能过剩的行业，尽管其有贷款资金的需求，银行也要在信贷上予以控制，从而能够配合国家政策，抑制产能过剩，支持科技创新。

    引导由高向低“平滑过渡”

    问：信贷政策将如何把握？

    范建军：目前，管理层政策调控的核心策略是“引导”信贷由高向低“平滑过渡”。具体策略包括3个方面：一是加大银行间市场流动性对冲力度，尽快改变银行间市场流动性“超宽松”状态；二是减少基础货币的净发行量(外汇占款增量)，因此，需要在合适时机启动人民币升值机制；三是“窗口指导”保持充分的调控张力，但也保留一定政策弹性空间。

    郭田勇：金融机构需根据新形势新情况，严格遵循信贷政策的“适度”要求，把握好信贷的增长速度和投放重点，加大信贷资金对经济社会薄弱环节、就业、战略性新兴产业、产业转移等方面的支持，并按照“实贷实付”的原则，从源头上保证信贷资金更多地流向实体经济，增强金融对经济的服务功能。

    刘煜辉：中国货币调控的关键在于信贷。只要微观机制被严格锁定，货币流通速度就要下行，今年的货币扩张肯定会显著降下来。从1月份前两周的情况看，恢复严格的信贷额度管理依然是中国式调控最具效率的手段。既然调控的核心是信贷，我判断，央行会以最常规的流动性管理组合应对：逐渐抬升货币市场利率+提高存款准备金率+定向央票来约束银行的信贷扩张能力。
Tags - 信贷 , 投放 ]]> http://831017.com/read.php/47.htm 阿超 <admin@yourname.com> Tue, 23 Mar 2010 04:50:37 +0000 http://831017.com/read.php/47.htm
　　依靠邮政储蓄目前单一的低收益业务，难以实现邮政储蓄银行的快速、健康、持续发展，必须根据市场需求扩大业务品种，更新业务产品。邮政储蓄只办理居民个人储蓄业务，这一点决定了邮政储蓄银行的产品应该定位于居民个人金融产品，开发适应居民个人经济活动需要的产品或服务，如个人贷款业务、居民教育储蓄、个人信用卡业务、个人支票及其它的个人金融中间业务，其中个人金融中间业务和个人贷款业务将成为继储蓄业务之后的另两项支柱业务。

　　办理个人金融中间业务通常不需运用或不直接运用自己的资金，大大降低了经营成本；收入不受存款规模的限制和影响。一般个人中间业务成本是柜台业务成本的70%～80%，而个人中间业务万元的手续费在20～50元/次，是单笔存储业务收益的4倍以上。目前，中间业务已经成为国外一些大银行的主要收入来源。在发达国家，中间业务收益率已经超过30%，是贷款收益率的3倍多。美国提供中间业务服务的最大10家银行中，平均有32.5%的收入来自中间业务，花旗银行纯利的40%以上来自中间业务。个人中间业务还具有产品种类丰富、客户群分散、金额相对较低、大大降低经营风险和资金压力等优点，应当成为邮政储蓄银行最具成长力的业务。

　　居民个人小额贷款业务是邮政储蓄银行资产业务的首选，原因有以下几点。第一，能够取得较高的收益。一年期贷款利润在7.1%以上，是转存款利差（4.131%-2.25%=1.881%）的3.72倍以上；也比目前资金运作的收益（约3.35%～3.78%）高近1倍。第二，风险较小。目前在试点省份开办的个人小额贷款业务，要凭存单办理质押存单面额90%的贷款；本金和收益均有保证，风险基本降到最低。第三，服从国家需要。目前中国最需要资金的地方是农村尤其是中西部农村，邮政储蓄在全国各地网点众多，正可以利用存款余额对农村发放小额贷款。按目前农村信用社的放贷规模计算，邮政储蓄余额13 000亿元，至少可以放贷10 000亿元，这将大大缓解农村资金不足的情况。第四，市场和政策的压力。邮政储蓄历来受到各大商业银行的特别关注，常常被各银行认为是“农村金融抽水机”，国家也曾对邮政储蓄“农村金融抽水机”进行过专项论证。同时农村信用社资本充足率过低，信贷规模受限，所以只有定位为居民小额贷款，特别是针对农村市场的小额贷款业务，邮政储蓄银行才会有较小的压力和更多的发展机会。

　　市场定位应以城市中低端用户和农村市场为目标

　　邮政储蓄银行无论推出何种新业务和新产品，一般都比各商业银行要晚，新业务在管理和经营上均存在经验不足的缺陷。目前，各大商业银行纷纷根据经典的“20/80理论”，将市场定位为收入高、收益好、使用率高的高端客户，并通过收取银行卡年金、小额储蓄账户管理费等做法放弃占总量80%的普通客户。商业银行个人中间业务客户目标的空白点，正是邮政储蓄客户群体的主体，因此邮政储蓄个人中间业务的客户群更加广泛。邮政服务网点大多贴近居民生活小区，办理业务方便，也为发展邮政储蓄个人中间业务提供了平台。商业银行无法比拟的网络和客户群，为邮政储蓄发展个人中间业务提供了广阔天地。近20年来，邮政储蓄开拓了广阔的农村市场，农村储蓄余额达到4 700多亿元，占36.15%；农村储户在1.8亿户以上，占58%；汇兑业务中农村客户约有3.1亿户，所占比重高达72%。在城市，邮政储蓄银行业务市场相对较小，具体的目标客户群是城市的工薪阶层、个体经营户，且在服务、产品、支撑等方面不具有优势，所以农村市场才是最主要的。农村金融市场有以下特点：业务量大、单笔数额小、客户对服务要求较低、客户自身信誉度较高、竞争激烈程度较低、竞争对手较少、业务需求和潜在需求巨大、国家对农村市场在政策上略有倾斜和季节性强等。这些特点决定了要在农村市场取得优势的金融企业应具备以下优势：地缘优势、网点众多、与客户接触频繁、对农户了解、资金充足。而邮政储蓄银行基本具备这些优势，利用在城市或小城镇吸收的约8 300亿元储蓄余额，到农村办理小额信贷业务，农村客户再用这些资金到城市或小城镇消费、购买农资等，甚至直接通过三农服务站购买农资产品，使邮政储蓄和邮政企业的网络、地缘等优势实现共享，实现双赢。所以，只有在农村市场才能显示出邮政储蓄银行的比较优势，有利于业务发展。农村市场的主要目标客户应集中在“六大户”，即打工户、求学户、经商户、种植户、养殖户和运输户等。

　　以农村包围城市，将邮政储蓄银行打造成个人金融服务专家

　　随着社会主义新农村建设的不断推进，农村与城镇的差距日渐缩小，中小城市乃至小城镇向大中城市发展，所以，通过产品的创新、经营和在中低端客户群特别是农村市场的发展，邮政储蓄银行可以实现业务市场的延伸发展。邮政储蓄银行的产品只能针对居民个人，所以其产品创新和经营的目标就是要在个人金融服务上领先一步。自20世纪90年代后期以来，由于企业不景气，对公贷款质量较差，易形成不良资产，风险较大。随着金融经济在个人和家庭生活领域的不断深化，对个人金融业务尤其是以支付和理财为主要功能的个人金融业务的需求不断增加。而市场上正缺少专业的个人金融服务提供商，邮政储蓄银行如果针对这一市场进行产品开发和市场营销，凭借现有客户基础及资源、技术优势进行专业化经营，一定可以一鸣惊人，取得个人金融业务的竞争优势并占领市场。

　　邮政储蓄银行成立后，国家的业务政策不会进一步放宽，至多允许办理个人小额信贷业务。要实现高速、健康、持续发展，必须以个人金融需求为出发点，开发个人金融产品特别是以支付和理财为主要功能的个人金融产品，针对中低端客户和农村市场开展市场营销。也只有这样，邮政储蓄银行才能逐步壮大并与各大商业银行竞争，在更广阔的市场发展业务。

　　邮政储蓄银行的发展策略

　　 扭转观念，加强宣传

　　从目前邮政储蓄业务的发展情况看，中国邮政并没有注意到个人金融业务的潜力和发展前景，所以扭转传统观念是发展个人金融业务的第一要务。借助市场调研和咨询机构，正确分析潜在市场和群众认知度，并将自上而下的学习、推广与自下而上的分析、认识相结合，让基层单位在对比中自觉发展个人中间业务。

　　据市场调查，有23.8%～29.2%的群众不了解邮政储蓄业务，36.8%～42.9%的群众不知道邮政储蓄绿卡等个人中间业务。所以加强邮政储蓄特别是邮政储蓄中间业务的宣传，是发展邮政储蓄个人金融中间业务的前提。中国邮政需要借助传统媒体和网络科技加大宣传力度，特别是充分利用目前邮政服务“三农”的大好形势，在农村进行大规模宣传。

　　完善产品，推出新产品

　　国际通行的个人金融业务有38类近400个品种，我国商业银行已经开办了23类260多个品种的中间业务，而邮政储蓄个人金融业务只有7类160余个品种。因此，邮政储蓄银行首先要在完善个人金融产品上下功夫。完善的金融产品设计是争取中国人民银行支持和批准的重要条件，也是争取市场的需要。邮政储蓄开发个人金融中间业务产品要从守法、严谨出发，借鉴国有商业银行的金融产品，结合自身优势，针对客户需求，总结绿卡业务的功能和经验，推出“银联绿卡”以外的个人金融产品，并不断更新和发展。

　　为满足不断变化的客户需要，邮政储蓄银行必须设计完善各种个人金融产品。不仅要开发与支票、本票、汇票具有同样功能的邮政储蓄个人支付凭证，还要着眼于办理外币业务的发展趋势，开发能够用于外汇结算的信用证、外币银联卡等产品。根据金融中间业务产品具有交叉性的特点，我们的产品也要整合理财、汇兑、结算、投资等功能。

　　根据市场定位，积极强化营销措施

　　根据邮政储蓄银行针对城市中低端客户和农村市场个人金融产品的市场定位，采取强有力的营销措施，实现业务扩展。

　　推行客户经理制，针对不同客户群采取有效措施积极强化营销。通过内部培养、外部引进等方式，组建具备较高业务知识水平、业务操作技能、业务能力、市场能力、沟通能力强、综合素质高的客户经理队伍，根据客户群体、区域差别、市场形势的不同，有针对性地进行各种形式的宣传、营销、业务整合。城市网点继续做好发展代发工资单位的代收代缴业务以及大中专学校工作，集体发放、宣传刷卡消费及其它中间业务产品的功能；发展特约商户、签约商户和联名卡，改善受理环境，为客户提供更方便的增值服务；调整POS、ATM等设施的布局，提高金融产品的使用方便性。充分调动农村网点人员的积极性，向农村“六大户”宣传、推广、发放绿卡，大力推进异地结算类中间业务的发展；逐户排查比对，认真落实向邮储代收代发客户推广一户一卡的工作。

　　储备人才，提高人员素质和服务质量

　　在相当长的一段时期内，邮政储蓄银行仍然要靠原有的邮政金融从业人员办理业务。当邮政储蓄转型为全国性商业银行后，就失去了原有的保护层，市场竞争会更激烈，人员素质和人才储备情况将关系到企业在市场竞争中的成败。邮政储蓄从业人员目前的情况与各大商业银行差距较大。邮政储蓄银行的中高级人才储备远远落后于其它商业银行。对金融管理、经营、会计、财务管理、计算机及市场营销等专业人才，应通过内部培养、外部吸收引进等方式进行储备，特别是加强培养自己的ATP（注册金融理财师），为高层次的客户和优质客户提供差异性服务，保持旺盛的市场竞争力，为将来进入城市拓展高端客户业务奠定基础。

　　邮政储蓄银行挂牌营运后，也需要继续发挥“银行+邮年邮政金融从业人员与部分商业银行的对比政”的优势，借助网络科技强化服务系统平台的整合，拓展服务范围，加大服务的深度和广度，并通过优化服务界面等措施，提高服务设施运行的稳定性。加强人员培训，加大人才吸收和储备力度，以进一步提高服务质量，向客户提供优质的3A（Anytime、Anywhere、Anyway）服务。

　　强化风险意识，建立健全个人信用评估体系

　　个人金融业务的客户构成复杂，牵涉的业务相互交叉，关联部门多，所跨区域广，并且大部分中间业务不反映在资产负债表上，使得许多业务的开展不能在财务报表上得到真实反映，在一定程度上影响了管理人员对中间业务的潜在风险做出正确的认识、分析和估算，不利于进行有效监督与管理。

　　目前我国银行缺乏一套系统地调查借款人资信的技术手段，也没有像对企业那样的资信评估方法，很难了解借款人的信誉、品德、收入水平和还贷能力，很难确定借款人的信用状况，并且没有建立完善的个人债务追索、托收机制。邮政储蓄银行要解决这一问题仍然离不开邮政网络，通过投递人员收集各类客户信息，建立自己的资信评估系统。

　　要防范个人金融业务风险，单有资信信息系统是不够的，还要建立自己的客户信用档案、信用评估体系，并在法律的保护下，通过网络技术实现信息共享。同时，邮政储蓄银行内部的风险控制也要同步加强，如制度创新、技术创新，强化监督机制和风险预警机制，以促进个人金融业务的稳定、健康发展。
Tags - 邮政 , 银行 , 发展策略 ]]> http://831017.com/read.php/46.htm 阿超 <admin@yourname.com> Tue, 23 Mar 2010 04:49:57 +0000 http://831017.com/read.php/46.htm
　　二、邮政储蓄银行在全国的网点众多，但是和其他国有银行相比，其并没有充分的融入中国的支付结算体制内。比如本汇票的跨系统清算时，其并不能象其它国有银行一样发挥支付结算迅速的优势，甚至没有一些中小银行来得快捷。而且网点多并不能代表你的市场基础就比别人强。

　　三、邮政储蓄银行的绝大部份业务集中在人民币业务上，其外汇业务并不比一些改制后的农村商业银行先进，很多外汇业务连经营牌照都没有。所以相对其他银行，其市场相对狭小，参与国际竞争的能力低下。

　　四、邮政储蓄银行的业务种类相对其他银行来说非常单一，基本上简单的储蓄业务和代收业务。这些业务不仅需要投入大量的劳动力，而且受益相对较少。其他中间业务的拓展也决不比其他国有银行有优势。

　　五、邮政储蓄银行因为其先天业务种类的不足，其在开拓新业务的同时，对该业务的风险控制缺乏经验。其现有的内控制度并不能很好的进行全面的风险防范。其经验风险远远高于其他国有银行。

　　六、中国的很多银行都有其相对其他银行的特色品牌，比如招商银行的一卡通等等。这些品牌是在多年的市场竞争中积累下来的。也是这也银行保留固定优质客户，保障其竞争实力的必要保障。可是邮政储蓄银行又有什么叫得响亮的特色品牌呢？

　　七、邮政储蓄银行长期做为一个政府的下属机构，其在人员结构、组织框架甚至是经营观念上带有浓厚的政府色彩。这种角色的转换不是往管理层空投几个海龟就能改变的。
Tags - 邮政 , 银行 ]]> http://831017.com/read.php/44.htm 阿超 <admin@yourname.com> Wed, 17 Mar 2010 12:40:24 +0000 http://831017.com/read.php/44.htm
　　贷前调查是为了掌握申请贷款人的资产状况、经营状况以及偿还能力的有无和大小，从而确定是否向其发放贷款。这一阶段是发放贷款的前提和关键。贷时审查是在贷前调查的基础上，从贷款的用途来审核贷款是否合理，进一步确认申请贷款人的偿还能力以分析的贷款的风险。并通过审查贷款人的经营状况和经营潜力以决定贷款数量的多少和期限的长短。贷后审查是前两各阶段的延续和必要补充，其目的主要在于掌握贷款的真实用途，防止贷款被挤占挪用，作到专款专用，并促进贷款人的经营管理以确保贷款本息的按时收回。
Tags - 商业银行 , 借款人 , 审查 ]]> http://831017.com/read.php/43.htm 阿超 <admin@yourname.com> Wed, 17 Mar 2010 12:39:28 +0000 http://831017.com/read.php/43.htm
　　（1）审贷分离制度

　　《贷款通则》第40条规定：“贷款调查评估人员负责贷款调查评估，承担调查失误和评估失准的责任；贷款审查人员负责贷款风险的审查，承担审查失误的责任；贷款发放人员负责贷款的检查和清收，承担检查失误，清收不力的责任。”审贷分离的基本要求是商业银行在贷款管理上应将对贷款对象信用状况的调查和对贷款对象借款申请的批准权归属于不同的职能部门。作出这样的规定是贷款必须周转、有偿这一特点所要求的。因为贷款要定期周转并带来约定的利息，使用该笔贷款的借款人用贷款完成工作项目或者所支持的生产经营活动就必须具有相应的经济效益，而要做到这一点，银行在发放贷款之前，应该对该借款人的资信状况以及贷款支持的生产经营活动等信息有完整、及时的了解，并且建立相应的机制，保证贷款收放决策建立在占有大量的、及时的、完整的信息基础之上，避免决策的盲目性、主观性和无序性，从而在贷款之初就保证贷款的质量。审贷分离就是这一机制的有力保证。

　　（2）分级审批制度

　　分级审批的基本要求是商业银行应按其分支机构资产或负债规模和结构的不同，以及考虑各自经营管理水平的高低确定与其状况相适应的贷款审批权限。这一制度的目的也在于保证银行信贷资产的质量，避免人情贷款、以贷谋私等危及贷款安全的行为。商业银行的董事长或总经理以授权这一法律形式确定其分支机构行长的贷款审批权限，各分支机构的行长在授权限额内有权自行决定贷款的发放与否，而超出授权限额的贷款申请须报其上级有权审批部门决定。
Tags - 审贷分离 , 分级审批 , 贷款 ]]> http://831017.com/read.php/38.htm 阿超 <admin@yourname.com> Sat, 06 Mar 2010 04:55:12 +0000 http://831017.com/read.php/38.htm
比如，王先生要购买一套70万元的房子，贷款50万元。在相同的贷款年限下，等额本息还款因利率上调引起的利息增加额，要明显大于等额本金还款因利率上调引起的利息增加额。同样是10年期，利率如从5.31%升至5.51%，等额本息还款利息增加了5932元，而等额本金增加额为5042元，两者差额达到了890元；25年期的两者差额更是相差5297元。

目前，商业银行住房按揭还款主要分为“等额本金”、“等额本息”两种方式。“等额本金”就是借款人将贷款额平均分摊到整个还款期内每月归还，同时付清上一交易日至本次还款日间的贷款利息的一种还款方式。这种还款方式每月的偿还额逐月减少。而“等额本息”则是贷款的本金和利息之和采用按月等额还款的一种还款方式，即在整个还款期内，每月的还款额固定不变。

据测算，在还贷前期，“本金法”归还本息的金额要比“本息法”多。因此，当贷款利率下降时，“本金法”在较高利率的情况下已经支付了较多的本息，能够享受到低利率的本金要比“本息法”少；反之，当贷款利率上升时，“本金法”“吃”到高利率的剩余本金则少，利息总支出相应减少。换句话说，当利率走高时，两种方式还款的总额差会拉大；利率走低时两者额差则缩小。

举个例子：某购房者贷款50万元，贷款期限10年，当期贷款利率为5.04%。如果贷款期内利率未发生调整，选择等额本金法和等额本息法到期支付的利息总和分别为12.7万元和13.75万元，两者相差1.05万元。假设5年后贷款利率下降为4.2%，在利率调整时，选择等额本金法和等额本息法剩余的本金分别是28.13万元和32.3万元，最后到期支付的利息总和分别为12.17万元和13.11万元，两者相差0.94万元。

反之，如果5年后贷款利率上升为5.58%，则“本金法”和“本息法”到期支付的利息总和分别是13.05万元和14.18万元，两者相差1.13万元。

银行内部职员抖秘密　等额本息还贷也能省钱

近期，随着各大商业银行对个人住房贷款推出各种个性化服务，围绕着等额本息还款法和等额本金还款法两种不同还款方式的长短处，引起了购房者的众多疑问。在办理个人住房贷款后，哪种还款方式能更节省利息支出呢？针对不同的个人情况，购房者又应选择哪种还款方式呢？

　　工行住房贷款业务负责人分析指出，在个人住房贷款利率相同的前提下，按揭贷款利息是根据贷款余额、期限和利率而计算的，同一笔贷款采用不同的还款方式，利率都是相同的，等额本息还款法和等额本金还款法各有特点，是为不同的消费者而设定的，不能简单以“好或是不好”来界定。等额本息还款法还款额月月相等，方便易记，适合于预期收入变化不大的客户，等额本金还款法在贷款初期供款压力最大，以后逐期下降，适合于目前供款能力较强，但预期收入下降的人士。

还款计算公式
　　等额本息还款法：即每月以相等的额度平均偿还贷款本息，也是比较常见的还款方式。
　　每月还款额=贷款本金×月利率×（1+月利率）还款月数/（1+月利率）还款月数-1
　　等额本金还款法：即每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。
　　每月还款额=贷款本金/贷款期月数+（本金-已归还本金累计额）×月利率

案例分析一

　　是否选择等本金还款法就意味着客户可少支付利息呢？等额本金还款法和等额本息还款法，哪个更适合自己呢？广州工行住房金融业务负责人以具体案例，对两种还款方法在利息上的差别进行分析：

　　一笔30万元的贷款，贷款期限15年。如果选择等额本息还款法，客户每个月支付的月供额相同，均为2378.64元。若选择等本金还款法，客户在第一个月的月供额为2926.67元。

　　但是，既然客户可以承担每月2926.67元的供款额，客户完全可以选择贷款期限11年7个月（139期）或贷款期限12年（144期）的等额本息还款法，在11年或12年较短时间内还清按揭贷款。可以看到，选择139期或144期等额本息还款的月供款额分别为2853.63元或2780.69元，均低于等本金第一月的还款额2926.67元。而且，选择等额本息还款法，贷款期限为139期或144期，客户在贷款期间所支付的总金额为396654.57或400420.06，较等本金30万15年更节省17375.43元或13609.94元。

　　此外，参考供款表，在选择同样贷款年限的前提下，可以看到客户在供款期数达到79期时，选择不同的还款方式所支付的月供额才相等，均为2380.67元。但如果客户选择等本金还款法，至第79期已累计还款209639.67元，而选择等额本息还款法，至第79期累计还款187，912.29元。相比之下，如果客户选择等额本金还款法，在前79期内比等额本息还款法要多还银行21727.38元。从机会成本的角度出发，客户失去了21727.38元用于其他投资渠道而可能取得的收益。

真相：可各取所需

　　其实，等额本息还款法和等额本金还款法各有特点，是为不同的消费者而设定的，不能简单以“好或是不好”来界定。

　　此外，随着工商银行等商业银行在住房按揭业务上不断推出新服务措施，客户在按揭贷款时，不但可选择适合自己的还款方式，更可根据不同时期个人经济情况的不同，通过办理提前还款或缩短还款期限，节省利息。

案例分析二

“大多数按揭客户都有提前还款，缩短借款期限的记录或计划。”肖先生根据多年银行工作实践及对购房户的调查得出结论。在此前提下，借款人通过提前还款、缩短借款期限，可以取得与等额本金还款法大致相同，甚至比等额本金还款法还要少付利息的效果。 　　

例如马先生贷款买房，月工资收入2500元，向银行按揭贷款20万元，借款期限为20年，年利率为5.04%。签约时他选择了按等额本息方式还款。这样，他每月需要还款1324.33元，总还款317839.20元。总支付利息额为117839.20元。同样算一笔账：若按等额本金还款法计算，首期还款额1673.33元，总还款301220元，总支付利息款101220元，所付利息比等额本息还款法要少付16619元。 　　

看上去等额本金还款法最终能省下1.6万元，可由于前三年它还款额大，比等额本息还款法多还10359元，还款压力自然增大。肖先生提出一个方案，如果采用等额本息还款法，将省下的10359元存下，三年后用于提前还款，并缩短还款期限2年，算下来总支付利息101883.1元，与当初就选择等额本金还款法所付利息相差660元；假如马先生三年后提前还款时，缩短还款期限3年，最终总支付利息96549.52元，反而比等额本金还款法还少支付利息4670.48元。 　　

“采用这种提前还款方式的好处，就是借款人在整个还款期间既不感到吃力，又享有占用银行资金便利，少付利息。”肖先生这样为等额本息还款法平反。 　　

作为资深业内人士，肖先生的分析无疑是精准的，可对普通客户而言，谁会有时间，有能力掌握如此复杂的计算公式？而当他没有能力计算出一个对自己最有利的还款方式时，银行会不会“损己利人”，主动告知？这个判断轻易难下。这时候，给贷款人以知情权，还是保障客户利益的最好方式。
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