http://831017.com/index.php zh-cn http://831017.com/read.php/85.htm 阿超 <admin@yourname.com> Thu, 26 Aug 2010 10:17:13 +0000 http://831017.com/read.php/85.htm
　　找前台：因停贷而被拒贷

　　今年年初，张大爷拿出了毕生的心血——60多万元，打算在河西自己居住小区里为儿子买一套八九十平方米的房子作为婚房。不过，因为之前张大爷的房产证上已经有儿子的名字，且儿子之前已经用贷款买过一套42平方米的小户型，因此，这次买房应该算是儿子小张的第三套房子。

　　就在张大爷带着儿子到处看房的时候，“残酷”的房贷新政出台了，买房的事儿就此搁置了下来。

　　不过，儿子的婚期在即，房子终究还是得买。

　　最近，小张看中了位于奥体附近一套精装修的二手房，88平方米，总价160万元左右。小张算了算，精装修房省却了自己装修的麻烦和花费，倒也省事儿不少。但是，如果银行认房又认贷，自己算得上是第三套房，首付五成80万元左右，但是，这利率要是上浮20%及更高，那感觉太亏了。

　　小张盘算着，如果贷款80万左右，还款30年，那么，上浮10%每月还款5074.45元，如果利率上浮20%，每月还款5391.37元，每月相差316.92元，30年相差114092.13元。能不能省下这11.4万元，就看银行怎么办了。

　　于是，父子两人来到新街口一家银行的前台，申请办理贷款。

　　接待张大爷的是一位大堂经理，她听了张大爷及小张的叙述表示，今年贷款额度本来就特别紧张，加上最近三套房停贷的通知，她们银行没有办法接受张大爷及小张的贷款申请。

　　找熟人：算二套房利率上浮10%

　　被银行拒绝，小张很是郁闷，于是，他把这事儿告诉了未婚妻。[南京三套房贷收紧 3银行停贷4家利率浮至50%]

　　未婚妻小魏表示，“这有什么难的，找我爸的朋友，这家银行信贷部的一领导。开个后门看能不能贷下来。”

　　于是，魏爸爸一个电话打给了老朋友，老朋友很客气，尽管小张的情况着实让领导很为难，但是，碍于老朋友多年的情面，还是表示小张的房子可以算做二套房，首付五成，利率上浮10%。

　　张大爷感叹，“看来还是熟人好办事儿。”

　　三个途径三种结果

　　针对第三套房贷款停贷及涨息的消息，记者采访了南京多家银行。各家银行打听下来，其“官方口径”都很一致，“一律停贷”；随后，记者以客户身份找到银行的房贷客户经理，询问的结果又是另一番景象。

　　昨天，记者致电新街口一家银行的办公室负责人，询问三套房贷款的政策。负责人向个贷部门了解过情况后给记者回电，答复道：我们行已经停办三套房贷款了!该人士表示，现在主管部门对于第三套房的态度鲜明，所以，该行对于严厉的房贷政策“不松懈，不动摇”。

　　同样是第三套房房贷，记者来到位于新街口一家银行的营业厅，记者自称刚卖掉了一套房子，想换处大些的，加上本身还有一套房子，根据“认房”的原则，再贷款应该是第三套房。对此，工作人员详细询问了记者准备买的这套房的地址、面积，并且大致了解了记者的职业和家庭情况。工作人员在得知记者已经没有房贷后表示，“可以按二套房来办，首付五成，利率上浮10%。”他表示，大致是这个情况，等到来办贷款的时候再具体看。

　　这位客户经理表示，银行对于二套房及政策的审核，本身就是一个弹性的标准。“同一个人拿同样的房子，到不同的银行去贷款，得到的政策通常是不同的。此外，即使房屋性质完全相同，比如都是二套房，到同一家银行贷款，具体操作时的房贷政策也可能不一样。因为银行要综合考虑这个房子的地段、面积、贷款人的职业和收入、贷款人对银行的贡献度等方面，做出最后的方案。”

　　三套房政策是“商业机密”

　　记者在采访中了解到，很少有银行主动对外公布首套房、二套房及三套房的房贷政策。一家银行负责个贷的负责人无奈地表示，一来这是各家银行的商业机密，二来关于房贷政策本身就没有“标准答案”。各家银行对于房贷，都采取了闷头做事，“只做不说”的低调态度。

　　对于一些主动公布房贷政策的银行，也都有着自己的“小九九”。比如个别银行明明是贷款额度不够用，即使不出台房贷新政，他们也拿不出多少钱来放贷。正巧房贷新政公布，银行干脆就趁机表态：“我们积极响应号召，坚决停贷三套房。”

　　记者了解到，前不久，一家银行迫于压力表态将“停贷三套房”，但毕竟买得起三套房的还都是有钱人，结果影响了业绩，无奈之下，这家银行只得悄悄“开闸”，却也不敢声张，是典型的有苦说不出。

　　当然，房贷的事情不能细说，跟一些买房人“闷声发大财”的低调心态也有关系。有些人根本就不想让别人知道自己已经是第三套房。


Tags - 南京 , 三套房贷 , 银行 ]]> http://831017.com/read.php/84.htm 阿超 <admin@yourname.com> Thu, 26 Aug 2010 10:10:38 +0000 http://831017.com/read.php/84.htm
　　资金缺口一直都是保障性住房建设的最大障碍。国务院发展研究中心金融所副所长巴曙松以及华创证券研究员杨现领，在8月24日发布的其联合署名的 《从重庆保障房的融资与进展案例看地产政策走向》研究报告中称，2010年保障房建设的资金缺口最大为1000亿，银行、信托以及地方融资平台均可以参与到保障房融资过程当中。

　　保障房融资多有银行参与

　　“我行已经先后对成都市住房储备中心的 ‘居家福地’、‘西城丽景’、‘光华嘉苑’三个经济适用房项目提供信贷支持，涉及贷款金额2.5亿元。”8月24日，成都银行相关负责人向记者透露，他表示目前三个项目的开发贷款已经按期得到清偿。

　　尽管目前并没有保障房开发贷款的项目，上述成都银行负责人仍表示，在满足监管当局要求的前提之下，成都银行未来仍将会择优支持保障性住房贷款。加大对保障性住房的信贷支持，不仅能够有效拉动国内需求，还可以树立商业银行的良好形象。

　　“在我们刚出的研究报告中可以看到，重庆市保障房建设基本上每年都能够以从银行贷款和信托融资方式获得400亿元的资金。”杨现领告诉记者。

　　据研究报告数据，重庆市三年建设公租房3000万平方米，按照该市的统计口径，以每平方米2000多元计算，预计投入资金700亿。除了按照预计范围计算土地划拨资金200亿元、约36亿元的住房租金以及8亿元国家公租房补贴，其中有超过50%的资金来源于银行贷款与信托融资。

　　8月24日，西北最大经济适用房项目——鸿基新城项目的开发企业西安新鸿业投资发展有限公司相关人员也向记者证实，该项目部分资金也来源于银行贷款。因其负责人都不在企业，记者难以获得其详细内容。据悉该项目占地3789亩，总建筑面积约360万平方米。

　　利率各地不同 存两大风险

　　杨现领告诉记者，重庆市的保障房贷款利率与商业贷款利率差不多。“我们也对比了贷款利率，与商业贷款没有太大区别。不过每个地方的情况可能不同。”

　　“我想，保障房开发贷款利率与商业银行贷款利率应该差不多。对于保障性住房个人房贷利率，各地方政府会有不同的优惠政策。”光大证券银行分析师冯钦远向记者表示。

　　如果保障房开发贷款的利率不比商业贷款利率低的话，对银行而言，保障性住房开发贷款有政府担保，风险将更小。那么这是否会促使更多的银行选择参与保障性住房融资呢？

　　对此，冯钦远分析认为，目前银行保障性住房开发贷款所占的比例不大，因为保障性住房本身规模就不是很大。由于上半年房地产贷款本身有政策上的限制，但是与地产相关的贷款还是不少。下半年整个房贷增速会降低，保障性住房贷款是否会随着整个房贷走低，还要看各地方政府的相关政策。

　　“我们的保障性住房贷款一般执行基准利率。贷款收益较之商业贷款要低些。”上述成都银行负责人表示。

　　他认为，保障性住房贷款风险存在两个方面，一是抵押物处置风险，二是个贷风险。由于项目建设用地的使用权性质一般为划拨，其评估价值相对较低，处置较为困难。个贷风险则体现于，根据《经济适用房管理办法》，其上市交易往往存在一定的限制性条款，特别是对政府回购部分的具体约定不甚明朗 （包括回购价格、回购方式、主管部门等）。若借款人（购房人）出现违约，银行处置这部分房产也较为困难。

　　中德银行：保障房贷款超60%

　　尽管其他商业银行在保障性住房贷款业务并不多，但我国在2004年已经出现了专业经营住房信贷业务的商业银行——建设银行与德国施威比豪尔住房储蓄银行共同投资成立的中德住房储蓄银行 （下简称中德银行）。

　　据了解，自2008年底转型以来，中德银行信贷资产规模增长迅速，其中保障性住房贷款业务占比超过60%，保障房开发贷款余额更占到该行全部开发贷款的86%。

　　“我国保障性住房建设资金来源还不能够完全靠商业银行的信贷来支持，目前还缺乏可持续的资金来源。”中国社科院金融所货币理论与政策研究室副主任、副研究员杨涛在接受记者采访时表示。

　　杨涛认为，要想解决可持续资金的来源问题，我国就必须完善其以政府资金为主、财政性政策性金融支持为辅，并包括商业银行信贷支持的其他配套措施。“成立住房储蓄银行是一条途径。”

　　“银行商业化运作与政策倾斜相结合是发展保障性住房金融业务的重要保证。”中德银行行长黄浩指出，政府可以通过小额的财政资金就可以“撬动”大量信贷资金为保障住房建设及消费提供持续稳定的支持，可谓“四两拨千斤”。
Tags - 保障房 , 贷款传 , 银行 , 住建部 , 银监会 ]]> http://831017.com/read.php/88.htm 阿超 <admin@yourname.com> Wed, 25 Aug 2010 05:21:05 +0000 http://831017.com/read.php/88.htm
    客户通过“e贷在线”系统办理贷款业务时，可自行通过互联网向交行提交个人贷款申请，系统则根据客户输入的各种参数，同时查看、调用中国人民银行个人信用征信信息，实时给出预审批结果。客户还可以根据交行贷款产品的特点，计算选择最适合自己的贷款及还款方式；也能通过在线申请贷款即时知道预审批结果，了解自己的贷款能力，并进行网上贷款申请。

Tags - 交通银行 , e贷在线 , 贷款 ]]> http://831017.com/read.php/87.htm 阿超 <admin@yourname.com> Wed, 25 Aug 2010 05:21:03 +0000 http://831017.com/read.php/87.htm
    在今年重点推出了设备融易贷和“光合动力”低碳金融服务套餐三大特色融资产品，切实解决了中小企业新型融资需求。该行还给予中小企业专项额度支持，建立中小企业授信绿色通道。中小企业贷款不受规模、额度限制，授信在中小企业专营机构内专业审批，实现对中小企业快速授信，在授信资料齐全情况下，一笔中小企业授信现在只需要一周左右时间即可完成。
Tags - 光大银行 , 中小企业 , 贷款 ]]> http://831017.com/read.php/86.htm 阿超 <admin@yourname.com> Wed, 25 Aug 2010 05:17:14 +0000 http://831017.com/read.php/86.htm
    作为一种新型的金融机构，小额贷款公司“不吸存，只放贷”，主要用于满足个体工商户或个人金额不大的贷款需求，机构发展非常迅速。央行报告称，截至今年6月末，小额贷款公司增加606家，贷款余额较年初增加474.6亿元。

    从贷款对象看，个人贷款余额758.6亿元，较年初增加326.4亿元；单位贷款余额487.2亿元，比年初增加150.9亿元。

Tags - 小额贷款公司 , 贷款 ]]> http://831017.com/read.php/83.htm 阿超 <admin@yourname.com> Fri, 20 Aug 2010 11:49:04 +0000 http://831017.com/read.php/83.htm
　　但此时，月新时代公司发展遇到了瓶颈：一方面，公司完全具备承接更大项目的能力；另一方面，项目启动资金和流动资金的不足又让公司没法拓展业务。于是，公司开始多方寻找融资渠道，但由于资产规模较小，抵押能力不足，企业在银行融资一度受阻。

　　2007年，月新时代公司找到了工商银行海淀西区支行。经过深入调研，该支行为月新时代公司设计了应收账款保理业务————公司只需将应收大型能源企业账款转让给工行，无须提供额外抵押、保证，即可获得应收账款金额90％以内的融资。同时，融资期限匹配公司的合同周期，不仅可以加快公司资金周转，还能有效降低其融资成本。

　　抱着试试看的态度，月新时代公司提供了融资所需的供货合同、发票等材料。经过一番细致的审查，该行认为其应收账款真实可信、权属清晰，在办理完毕应收账款转让手续后，迅速为其办理了无须抵押的保理业务，期限为6个月。其后，月新时代公司又陆续向该行提交了多笔申请。截至目前，工行海淀西区支行已为该公司发放了合计5000万元的贷款。

　　有了工行的大力支持，月新时代公司的经营规模又上了一个台阶，年销售收入从2007年的5000万元增长到2009年的1亿元，员工人数也增加到50人。如今，月新时代公司不仅有能力承接更大的项目，而且其信贷信誉也成为赢得订单的一个重要因素。另外，在工商的信贷管理过程中，月新时代公司的财务管理也更加规范，进一步促进了公司健康快速地成长。


Tags - 工商银行 , 融资 , 中小企业 , 贷款 ]]> http://831017.com/read.php/82.htm 阿超 <admin@yourname.com> Fri, 20 Aug 2010 11:47:47 +0000 http://831017.com/read.php/82.htm
　　“像我们这些高新技术企业，成立时间不长，经营记录和有形资产都比较少，想通过固定资产抵押的方式获得贷款，确实有些难度。”北京中能环科技术发展有限公司副总经理王睿告诉记者，该公司在北京银行抵押专利技术后，将知识变成了资本，北京银行为其授信500万元，一下子就解决了企业的资金问题。

　　知识产权抵押贷款是北京银行的“特色化”业务，而该行依托商圈渠道建设，开发的中小企业集群服务模式，则成为了其寻求“差异化”发展的途径。

　　今年上半年，北京银行从业务拓展、产品定位、风险识别、贷后管理四方面明确了营销渠道建设的重要性和迫切性，并通过调研和市场考察，有针对性地设计产品和贷后监管方案。为此，北京银行认真梳理商圈、商会、行业协会、聚集市场等目标渠道，逐一对应管理部和支行的责任人，把每个行业的业态特点融入专项的产品方案中。

　　截至目前，北京银行已经与红桥市场签订了小额便捷贷款的四方合作协议；与什刹海商会签署银企合作，为日昌餐馆、宏源南门涮肉、小王府餐饮等4户企业提供8500万元授信；向北京东方雍和国际版权交易中心提供100亿元意向性专项授信，并与首批4家优质文化创意企业签署银企授信合作协议。

　　北京银行有关负责人表示，无论是“特色化”服务中的知识产权质押贷款，还是“差异化”服务中的风险控制手段，只有不断调整服务模式，创新金融产品，中小企业金融服务才会更加完善。
Tags - 北京银行 , 创新 , 抵押 , 贷款 ]]> http://831017.com/read.php/81.htm 阿超 <admin@yourname.com> Fri, 20 Aug 2010 11:46:41 +0000 http://831017.com/read.php/81.htm
　　浙江新光集团是义乌市当地规模较大、经营发展较为稳健的饰品行业龙头企业之一，企业以饰品的生产销售为主业，集投资、贸易、地产、实业于一体。近年来，随着新光集团各项业务及规模的扩大，集团亟须对下属企业进行资源整合，并拟对旗下饰品公司包装上市，但由于近年来饰品公司承担了集团发展所需资金的融资压力，导致企业负债率较高，与饰品公司自身的生产经营融资需求极不匹配。工商银行义乌支行在了解到企业上述需求后，迅速行动，在最短时间内设计出符合企业发展要求的新型融资服务方案。经过与新光集团的多次磋商后，最终确定了由工商银行义乌支行为牵头行，以农业银行义乌支行、深圳发展银行义乌分行、浙商银行义乌分行、浦发银行义乌支行、华商银行等6家本地和异地商业银行为参贷行的银团贷款方案，共同参与新光集团融资重组业务。

　　银团贷款模式启动前，与新光集团公司有业务关系的银行机构多达14家，新光集团公司需要与每家银行机构逐一进行沟通，由于每家银行贷款规模、贷款期限、还款条件等均不尽相同，在融资过程中往往需要耗费大量的时间和精力。采用银团组合贷款模式后，企业只需要与牵头行对接，解决了企业多头融资带来的融资成本高、资金使用不稳定以及利用率低等弊端，有利于公司的长远经营计划和财务规划，从而实现公司更为稳健的经营与长期发展。

　　流动资金银团贷款的推出，契合了当前民营中小企业的融资服务需求。义乌饰品行业是义乌小商品经济支柱产业之一，长期以来饰品行业技术含量低，附加值不高，使得义乌饰品只能在中低档徘徊，极大地影响了产品的国际竞争力。此次银团贷款的推出，对提升义乌饰品行业具有重要意义。


Tags - 民营企业 , 流动资金 , 银团贷款 ]]> http://831017.com/read.php/80.htm 阿超 <admin@yourname.com> Fri, 20 Aug 2010 11:45:09 +0000 http://831017.com/read.php/80.htm
　　这一现象表明，商业银行正在更加积极、主动地改进中小企业金融服务，并以此作为优化信贷结构、促进自身发展方式转变的一个重要环节。对商业银行而言，为广大中小企业提供更加优质的金融服务，不仅有助于中小企业的可持续发展，也为自身开拓了更大的发展空间。

　　事实证明，中小企业是蕴含巨大潜力和收益的广阔市场。近几年来，广大中小企业获得了越来越多的关注和支持，显示出良好的成长性。商业银行把握住中小企业，也就把握了未来中国经济中最有朝气的经济主体。同时，商业银行之间竞争的加剧，大型企业的融资渠道不断增多、资金使用效率不断提高，也在一定程度上制约了商业银行对大型企业的融资。因此，能否有效地拓展中小企业信贷市场，是商业银行在未来的信贷市场竞争中保持优势的关键所在。

　　另外，中小企业的融资需求往往以流动资金为主，融资期限较短，金额不大，可以有效提高商业银行信贷资产的流动性。同时，中小企业数量多，行业分布广泛，可以降低商业银行对单一客户、行业的融资集中度，分散信贷风险。

　　从实践来看，为了不断增强对中小企业的服务意识和能力，商业银行大都因地制宜，创新了许多行之有效的信贷产品和信贷模式。在信贷管理方面，许多商业银行根据大型企业和中小型企业的特征制定有区别的融资策略，将中小企业信贷从其他信贷中分离出来专管专放，建立中小企业服务专营机构，力争做到方便、快捷、规范、合理，既能够在短期内满足中小企业资金需求短平快的特性，又能长期为中小企业提供支撑。

　　在担保创新方面，许多商业银行针对中小企业生产经营中的具体情况，尝试推出了存货、应收账款、存单、专利权等抵押（质押）方式，还主动联合当地信用担保机构，搭建便捷高效的融资平台，使中小企业及时获得用于流动资金的贷款，迅速地抓住稍纵即逝的市场机会，促进企业的健康成长。 在服务创新方面，商业银行充分发挥在人才、资金、信息方面的优势，以中间业务为平台，积极开展资信调查、财务顾问、代客理财、项目评估、投资银行、网上银行等技术含量高、附加值大的服务，为中小企业广泛参与资本运作、促进资源的优化重组提供服务。

　　业内人士认为，在当前经济形势和政策引导下，银行业金融机构的收益需求与中小企业的融资需求具有一致性，银行可以通过满足中小企业的融资需求获取相应的收益。

　　因此，商业银行还应在发展规划、经营结构、信息共享、财务管理等方面加大对中小企业的服务力度，努力营造自身业务发展、中小企业实力增强的共赢局面。
Tags - 商业银行 , 中小企业 , 贷款 ]]> http://831017.com/read.php/79.htm 阿超 <admin@yourname.com> Sat, 14 Aug 2010 13:10:18 +0000 http://831017.com/read.php/79.htm
　　对周彬来说，这50万元贷款确实来之不易，两个多月前就开始申请，几乎每周都要往信用社跑两趟，不仅押上了自己的房产证，还把弟弟的房产证也借来抵押。

　　据中国证券报记者了解，信阳市有的县信用社的贷款利息已上升到最低月息八厘，年利率接近10%，不过能拿到月息八厘的人非常少，大部分贷款都是月息1分，甚至月息高达1分2厘，相当于年利率最高达到14.4%。

　　“好不容易贷款审批下来了，信用社还要求必须按季度结清利息，还款压力相当大。”周彬坦陈，服装批发生意本来利润就不多，12%的年利率占去了他大部分的利润，按季度结息则像一座大山时时压着他，生怕某个季度还不上利息。

　　中国证券报记者在当地走访了解到，即便是承受高利息，能从金融机构获得贷款的人也不多，大部分资金借贷都是通过民间来解决，而民间借贷的利率更是远在金融机构贷款利率之上。

　　“我刚从熟人那里借了15万元，年利率是18%，每年仅利息就有27000元。”同样在该市从事水泥生意的金老板表示，生意需要，他经常向朋友熟人借款一年半载的。生意并不好做，可民间借贷利率却不断攀升。他去年借款还比较容易，年利率一般只有10%，到今年年初借款年利率就达到12%了，三个月前再去朋友处借款，年利率就喊到15%了。“最近再想借到钱，没有18%年利根本不可能。这还得是交情比较好的。”

　　对狂飙的借贷利率，金老板认为，去年以来当地房地产市场火爆，大部分有钱人将资金投入房地产市场，能够出借的资金已很少。今年以来当地房价继续上涨，菜价、农副产品价格也有所上涨，民间借贷利率自然水涨船高。

　　根据央行规定，当前金融机构六个月至一年（含一年）贷款的基准年利率为5.31%，一至三年（含三年）贷款基准年利率为5.40%，贷款机构可在央行制定的基准利率基础上有一定的浮动。但中国证券报记者在河南走访中发现，无论是小型金融机构的贷款利率，还是民间资金借贷，目前年利率纷纷攀升到10%以上。

　　一名民间借贷人士告诉中国证券报记者，民间借贷的利率高低和市场需求紧密联系。目前贷款需求旺盛，不少银行嫌贫爱富，将一些急需周转资金的中小企业主拒之门外。中小企业主只能求助于民间借贷，导致民间借贷利率节节走高。

　　当地信用社一位信贷员则表示，大多数贷款倾向于投往经济发达城市，农村地区、中西部欠发达地区贷款额度紧张，老百姓贷款无门，也是导致借贷利率偏高的一个重要原因。

　　另据央行规定，民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过央行公布的金融机构同期、同档次贷款利率的4倍。按照目前金融机构六个月至一年（含一年）贷款的基准年利率为5.31%计算，那么民间个人借贷年利率21.24%即是极限。金老板根据多年经验预测，下半年当地的民间借贷的年利率很可能突破20%。

（责任编辑：林磊）

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